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建立健全制度机制，加强风险管理工作，促进公司稳健起步，快速成长 法律合规部 李政明 　　在年初的全国系统工作会议上，总公司与各分公司、总公司各部门签订了风险管理责任书、经营合规责任书，希望提高全系统各级机构对风险管理工作的认识，加快建立健全公司风险管控制度机制步伐，促进长安责任险公司稳健起步，快速成长。 　　作为专门从事风险交易的特殊行业，风险管理是保险业内老生常谈的议题, 但是，说得多，做得少；形式多，见效少。保险公司经营管理中面临哪些风险隐患？加强风险管理，究竟应当如何开展工作？针对这些疑问，我们就加强全系统风险管理工作提出几点看法和建议，供系统有关单位和同志们交流探讨。 一、提高思想认识　　（一）加强风险管理是全球金融保险业的大势所趋。　　金融保险业不存在风险吗？答案显然是否定的。近20年来，国际金融业接连发生众多恶性事件。据瑞士Sigma等国际权威资讯统计，从1978—1994年16年间，世界上有 648家保险公司破产，即每年40家保险公司倒闭；1996—2001年，保险业高度发达的日本连续7家生命保险公司破产；1987年到2006年的20年时间里，美国保险公司排名剧烈变化，排名前20位的公司中只有一半留存下来。最近发端于美国的金融海啸波及全球，经济损失惊人，给全球各国和地区造成了严重的冲击，很多欧美金融机构与保险公司财务状况急转直下，机构声誉严重受损。 　　上述触目惊心的事件说明，金融机构外部的监管不可能替代企业自身对经营过程的风险控制，企业自身更应该积极、主动的防范经营风险。正如2008年11月美国前联储主席格林斯潘在国会就次贷危机作证时所言，美国联储和相关监管部门以为金融机构在开展衍生品业务时，会对股东、客户严格负责，主动作出专业、审慎的评估，考虑自身对风险的承受能力，但由于人性的贪婪，没有完美的风险管理，金融机构把那些自己都说不清、道不明的衍生品大肆推向全球，造成百年一遇的信贷海啸。2009年1月12日，欧洲央行行长明确表示，低估风险是金融海啸的根本原因。 　　有鉴于此，近年来美国、加拿大、新加坡、澳大利亚等国家对金融保险业的监管逐步倾向于基于风险的监管(RBS)方式，以促进金融机构加强自身经营风险的控制。面对国际经济和金融发展的新态势，加强风险管控成为全球金融保险业的大势所趋。 　　（二）强化风险管理是我国保险业的监管要求。　　《国务院关于保险业改革发展的若干意见》第九条意见提出，要加强和改善监管，防范化解风险，坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线。为完善保险公司治理结构，健全风险管理和内控机制，2007年4月保监会颁布了《保险公司风险管理指引》，要求保险公司建立风险管理机制，加强风险管控。在2009年全国保险工作会议上，吴定富主席指出，要把风险防范工作放在突出位置，强调全行业必须高度重视和切实抓好防范化解风险工作。上述重要文件和会议都对我国保险业的风险管理提出了严格的要求，保险公司应充分重视，常抓不懈，努力防范和化解经营风险。 　　（三）推进风险管理是保险企业经营的内在需要。　　吴定富主席在2009年全国保险工作会议上指出，随着经济社会发展，风险总量和种类不断增加，风险结构更加复杂，风险预测、识别、评估和管理难度越来越大，这些对保险业的风险控制、管理能力提出了很多挑战和新的要求。 　　一般认为，保险企业面临以下风险：业务风险（如产品定价、核保、理赔、再保险、保险中介风险）、市场风险（如业务拓展、市场行为、客户投诉和保险监管风险）、财务风险（如账务虚假风险、资金和资产风险）、投资风险、人员风险（如员工欺诈、骨干跳槽、劳动合同纠纷）、行政风险（如政策调整风险、税务风险）、法律风险（如诉讼、仲裁和法律法规风险），等等。具体分析，保险公司的承保风险主要表现为：片面追求规模，承保质量降低，保险标的风险系数大，出险率高；统一法人意识淡薄，擅自越权经营，超权限承保，带来潜在风险；承保技能偏低，签单质量较差，核保漏洞较多，造成问题保单和后遗症保单；费率水平整体下滑，价格标准背离定价原则，较高风险标的以较低费率承保，经营风险加大，等等。理赔风险主要表现为：理赔管理粗放，勘查定损把关不严，赔案定责过宽，定损偏高，未决赔案管理松懈，造成超额赔付；赔案审批把关不严，假案、错案时有发生，通融赔付和人情赔款问题较多；理赔人员素质不高，缺乏专业知识，难以正确理赔，造成公司利润流失，等等。 　　总之，经营风险广泛存在于保险公司决策、管理和运营的各环节，如果忽略风险管理工作，往往会形成重大的风险隐患，造成难以弥补的经济损失。开展系统化、专业化的风险管理，建立完善的内控体系，实现保险公司内部风险监控，可以大大降低经营风险，因而成为保险业经营安全的必要条件。 　　（四）加强风险管理是我公司稳健起步、快速成长的现实需要。　　我公司