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农民银行家是如何诞生的？—山东调研侧记 　　为进一步规范农民专业合作社开展的信用合作，借鉴49家已获得银监会金融许可证的农村资金互助社规范发展经验，实现行业自律，《银行家》杂志社和北京农信之家联合在山东泰安主办了“农民银行家49人论坛”，北京农信之家召开了2013年年会。 　　会议召开前，为了解农民专业合作社开展的资金互助部运行情况，笔者走访了位于山东菏泽的巨野县，调研了三个乡镇，走访了三家农民专业合作社创办的资金互助部，并在与会期间与其他40多家来自不同地区的资金互助组织进行了交流，见证了农民银行家的诞生过程。 　　由农民到企业家，再到银行家的华丽转身 　　笔者在济南下机后，当地两位资金互助部经理受理事长委托，开着路虎前来迎接。这让笔者明显感到，这一切与近十年来在农村发动农民合作、推动草根金融发展的阵势具有明显不同。其中最大的差异就是，这批资金互助社的发起人都是成功的乡村企业家。 　　我们走访的第一家资金互助部成立不到一年，隶属于巨野县鑫安种植专业合作社，担任理事长的是36岁的许新海。他曾在19岁时，参与了河南和山西小浪底移民工程的承包建设，获得了人生的第一桶金。之后他回到家乡万丰镇从事工商业，也曾做过小额信贷公司，目前主要经营农资、零售、餐饮、娱乐四个行业。2012年起，许新海开始和北京农信之家的秘书长谢勇模联系，向农信之家交纳了会费，并在其指导下购置安装了资金互助社财务软件。2013年春节后，许新海和另外9人每人出资10万元，共同发起成立合作社。合作社按照合作制的原则设立理事会和监事会，并开始信用合作的尝试。其中资金互助部下设在种植专业合作社，目前聘用了6名员工，包括3位柜员、1位会计以及负责外勤和内勤的2位经理。经营场所为许新海自有的免费给资金互助部使用的两层楼房，面积约300平方米，在当地估价约100万元。 　　资金互助部现有200多万元社员存款，已贷出100多万元。互助社开业的固定成本主要是装修费用，近20万元。每个月的维持成本主要是员工工资1.2万元，加上水电办公等各项开支，每个月的总成本约为2万元。 　　资金互助部的股金收益及存款利息为年利率7.06%，贷款利率为每月1.75%，折合年利率为21%。高达14%的巨额利差，使得100万元贷款的毛收益达到14万元。也就是说，年贷款余额达到180万元，就能维持日常的持续运转。许理事长告诉笔者，只要存款规模能够继续扩大，在贷款规模达到300万元时，资金互助社开办的固定成本就能摊销，也能充分计提坏账，推动资金互助部良性运转。 　　为了让社员认识资金互助，许新海和合作社的经营者们一直在不懈探索。其中的一个做法就是派出宣传车（见图1），在乡间巡回宣传，让农民认同资金互助部是“农民自己的银行，发家致富的靠山”。同时，资金互助部又多方联系，与中国农业银行、莱商银行建立了账户关系，可以随时转账、存取款。资金互助部还依托莱商银行，发行专有借记卡，享受第一年全国范围内免费使用莱商银行ATM机提款的优惠。对大中银行的依托，实现了资金互助部的信用增级。 　　在吸收存款方面，资金互助部和当地的农信社也曾发生过矛盾，但只是在业务员层次。两个机构业务员发生争执的原因是，曾有当地百姓将在农信社取出的存款放在了资金互助部。但从当地农信社机构层面看，其吸收农户存款3亿元，且资金上划使用，并不在乎资金互助部这样资金规模的潜在竞争。因此所谓的竞争具有明显的蓝海特征，不会产生正面冲突。同时，依托熟人社会的优势，资金互助部和当地的农信社每天都有现金存放交易。每天下午6点，农信社的工作人员就会来资金互助部将现金提走，保证互助部的现金交易安全。 　　我们走访的第二家资金互助部，隶属于章缝镇的百信专业种植合作社，其名字直接取自全国首家资金互助社——位于吉林梨树闫家村的百信农村资金互助社。合作社成立于2012年年底，也是由10人发起，每人出资10万元，理事长是张乃新。他经营了当地最大的门业公司，并创见性地选取了章缝镇老商业街和新商业街交叉路口（见图2）的黄金地段，占据了比当地农信社、邮储银行更有利的经营位置。资金互助部的经营场所为一幢3层楼房，从买楼到装修共花费100多万元。领取固定工资的人员是3位柜员和2位经理，每人每月工资1000多元。目前合作社共有存款100多万元，贷款为50多万元，利率和鑫安互助部相同。目前除提供农资销售业务之外，百信合作社还在政府的帮助下获得300亩土地，并发起社员进行集体种植。按照张乃新的观点，只有发动会员一起干，才能把资金互助真正做大。 　　我们走访的第三家资金互助部更为年轻，其成立于2013年5月份，隶属于营里镇的支农种植专业合作社，理事长为任世全。任世全从事工程建设，曾经在政府部门任职，其父亲曾是建筑公司的经理，后来由他接手经营。资金互助部目前有2位经理、3位柜