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Doc. number to be entered by Header and Footer 商业银行信贷业务基础知识 内容Content A. 商业银行信贷的定义、管理原则与分类 B. 流动资金贷款 固定资产贷款 房地产开发贷款 A. 商业银行信贷业务的定义原则与分类 信贷（credit ） 【释义】：信贷是从属于商品货币关系的一种行为。具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。 信贷管理的基本原则 信贷管理的基本原则主要有： 　　1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。 　　2、流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。 　　3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。 信贷=贷款吗？ 区别：通常，有人会将商业银行的信贷业务和贷款业务混为一谈，二者实际上是有区别的，前者的外延及内涵比后者大的多。主要区别在于商业银行的贷款活动一定伴随着资金运动，是商业银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回本金，并收取一定利息的经济活动；而商业银行的信贷业务除了贷款业务外，还包括担保性业务、保理业务和授信业务等，虽然这些业务与贷款业务的关系非常的密切，但不完全相同。 银行信贷业务的分类 贷款(Loans) 【释义】：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 贷款的种类（一） 贷款的种类（二） 贷款的种类（三） 贷款的种类（四） 贷款的种类（四） 担保性业务 担保性业务（guarantee business）是指商业银行接受申请，为客户出具各种担保函的业务。通常情况下，银行开具的担保函均为无条件担保，银行为此将承担无条件付款的连带责任。常见的担保性业务有银行保函、备用信用证、票据承兑等。 银行保函 银行保函（letter of guarantee 简称L/C），是商业银行应客户（申请人）的书面申请向受益人（债权人）出具的书面信用保证。为被担保人提货、投标、履行合同、预付款、确保产品质量等行为提供担保，在申请人未按照其与受益人签订合同的约定偿还债务，或者履行约定义务时，承担付款或者赔偿责任。 常用的保函有提货保函、投标保函、履约保函、质量保函、预付款保函等。 银行保函业务的特点 1、银行信用作为保证，易于为客户接受； 　 2、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。 备用信用证（Standby Letter of Credit） 所谓备用信用证是开证人（一般是银行）应支付人的请求开给受益人，保证在受益人出示特定单据或文件，开证人在单证相符的条件下必须付给受益人一笔规定的款项或承兑汇票的一种书面凭证。 票据承兑（bill acceptance） 票据承兑：是商业银行作为付款人，根据承兑申请人（出票人）的申请，承诺对有效商业汇票约定的日期向收款人或背书人无条件支付票款的行为。 保理业务（factoring business） 保理业务是商业银行（保理商）为贸易双方在赊销方式下产生的应收账款设计的一种连续的综合性金融服务。服务内容包括应收账款融资、应收账款账户管理、应收账款催收和信用担保等服务。 授信业务（credit line business） 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指