电子货币的现状与未来.docVIP

电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展，一个新的经济名词，近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年，虽然在整个支付系统中仅占微小的份额，但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域，去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 　 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念，以及这一未来空间对人类生活的影响。他指出：“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处，因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短，有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说，是指在电子技术的支持下，能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行（BIS）1996年10月的报告和欧洲央行(ECB)1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点： 　 由电子存储的货币价值； 　 代表向发行者的索偿权； 　 具有一定的储值上限； 　 可在发行者业务系统之外广泛用于支付； 　 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 　 电子货币优势所在 尽管电子货币尚未深入人心，但它确实已经逐渐融入我们的日常生活，并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 （1） 电子货币在交易和消费是十分方便，它不必使用现金支付，省却了数钞的麻烦，支付方式甚至不必面对面。 （2） 电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失，也可挂失，没人能侵害持卡人的利益。 （3） 电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包，不受地域国界的限制，可在全球通用，出国就不必先换外币，省却了许多麻烦。 （4） 另有一项附带的优点，即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量，从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦，能大量降低成本，提高社会效益，给社会和个人带来更多的便利。 　 电子货币的现状 目前，对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后，软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍，至2003年6月达2.8亿欧元。然而，与其它非现金货币相比，硬件电子货币只占非现金支付量的0.2，尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用，在规模上更是微不足道。 经过10多年发展，电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实，令急于宣告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说，这些尚属意料之中。事实是，物理现金与钱夹均未消失，但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来，更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 　 电子货币存在的问题 　 余额问题。非银行发行的电子货币，如IC卡、200电话卡，都属于储值卡，消费时很难保证凑巧把面值花完，一般都有余额，却没法兑换。虽然余额不大，但无疑也是分割了消费者的正当利益。 　 吞卡问题。ATM自动提款机虽方便，但由于各项配套技术不够完善，难免出现线路不通，造成莫名其妙吞卡、下账现象，给人们的使用带来不必要的麻烦。 　 统一问题。由于商业银行各自为政，各行的信用卡只能在本行的ATM机和POS机上使用，不仅造成大量重复建设，也让人倍觉麻烦，不得不在每家银行都办一张卡，以便“对机用卡”。目前跨行联网通用的自动柜员机还只在小范围内试行。 　 顾虑问题。尽管我国银行的信用卡采取了层层加密技术，几乎不存在信用风险，但由于对此宣传不力反而过于渲染国外“黑客”的攻击，致使人们对银行卡的安全问题尚存疑虑，提心“黑客”捣乱。 　我国电子货币的发展状况 相对发达国家而言，中国的电子货币起步很晚。如果以信用卡的出现作为中国电子货币诞生的标志来衡量，也只是本世纪80年代后期的事情。由于国情的缘故，我国的金融服务长期以来只是局限于个人储蓄、企业存款以及普通的交易结算和支付。以金融电子化的进程来看，将计算机引进金融服务要先于电子货币的发展。在发展初期，由于计算机系统，网络环境的限制，最先采用的是类似国外信用卡模式的信用卡，以手工、半手工、自动处理的混合模式摸索发展。但是由于“信用”的概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，因此这种“准”信用卡并没有很快形成