财产保险业对区域经发展的贡献.docVIP

财产保险业对区域经济发展的贡献 日本财产保险公司总经理 佐藤正敏 本报告将主要论述财产保险业如何为江苏省区域经济发展做贡献。 首先将概述全球财产保险市场情况，并对中国财产保险市场今后的发展进行展望。 在此基础上，将结合实例对风险管理理念进行详细说明。企业活动是经济增长的基础，而风险管理能为企业活动提供稳定安全的经营环境，财产保险公司能在此发挥独特的服务和保障作用。 一、全球财产保险市场概述 图1纵轴是保险密度（人均保费）、横轴是保险深度（保费占GDP比率），圆形大小表示保费规模。 比较世界各国的财产保险市场规模，美国以6400亿美元位居第一，并占世界总保费的42%。第二位是日本，保费达1200亿美元，占世界总保费的8%。德国、英国等欧洲国家紧随其后，约占7%。 美国没有国营的工伤保险，全部由民营保险公司运营。与此不同的是，在日本工伤保险由政府运营，民营保险公司只能承保在此基础上的商业保险，这体现了不同的国情。 而在中国，保险深度和保险密度均处在较低的水平。我们认为，随着中国经济发展保险将得到普及，中国财产保险市场还有巨大的发展潜力。 图1 世界各国的财产保险市场规模 二、日美两国GDP与财产保险保费增长的关系 接下来看图2，纵轴表示保费，横轴表示名义GDP，整个图显示保费与GDP的相关性。 通过美国（相关系数：0.967）、日本（相关系数：0.968）的例子可以看出，保费与GDP有着紧密的关联。 根据世界最大跨国银行控股集团高盛公司的报告预测，中国的GDP最迟将于2050年成为世界第一。从这个角度来看，今后中国的保险市场也将有较大的增长。 图2 保费与GDP的相关性 三、中美两国保险的险种构成比较 通过对中国与美国保险险种构成比例的对比分析可以看出：在中国，车险比例较高，而企业相关的险种比例却较低。 随着中国经济的发展，保险市场不断增长，其中首先增长起来的是车险。可以说赔偿责任险、工伤险、货运险等企业特有的险种发展滞后。 关于这点，中国保险监督管理委员会发布的《中国保险市场发展报告（2009）》中也指出：财产保险业务中机车险“一险独大”，非车险险种开发、发展缓慢，当务之急是开发适应社会经济发展所需的保险商品。 即便从率先增长起来的车险看（图3），在中国，人们对于车辆本身的保险购买意识很强；而在欧美国家，人们对于交通事故引起的赔偿责任方面的保险购买意识很强。通过这一点可以看出，在中国，一般而言人们认为，保险是保障自己的资产；而在欧美国家，人们的理念已经提高为：保险是对他人的保障。 现在的中国，个人保险、企业保险都在进一步发展中，但是通过以上的事例说明，在中国非常有必要大力发展企业领域的保险市场，营造安定的企业活动环境。接下来，我将着重阐述有关企业领域、特别是风险管理方面的问题。 中国 美国 图3 中国与美国保险商品比较 四、风险管理在企业经营活动中的必要性 企业的保险设计与个人缴纳保费、获得保险金的单纯投保不同，企业投保属于风险管理的一部分。为了保险市场的发展，在企业中推广风险管理的理念是非常必要的。 企业活动中潜在着诸多风险。对于企业而言，进行风险的管理非常重要。风险管理是指在对风险进行辨识、测量、评估的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，并运用金融手段妥善处理风险。保险，就是利用金融手段进行风险管理的具有代表性的风险转移办法。 五、风险与风险管理的关系 风险与风险管理的关系可参考表1。图表中给出了企业经营活动中具有代表性的风险种类；评估、控制相应风险的手段；以及相应风险的保险种类。从图表可以看出，各种风险都有与之相对应的一整套风险管理方法。 在应对风险时，最重要的是要将风险评估、风险控制和风险的金融手段（本文中以保险为例）进行优化组合，以达到最佳效果。 可以说，一家保险公司只要具有一定规模和信誉，就有能力提供与各种风险相对应的保险服务。 表1 风险与风险管理的关系 六、江苏省企业风险管理具体实例 接下来论述具体的风险管理实例。 （一）财物风险具体实例 保险公司可以积累大量的事故信息。有效地利用这些信息，可以对江苏省企业的财物（建筑、设备、库存物品等）实施风险评估（实地查勘），并从以下几个方面提出改善建议： 风险调查内容（例） 1、建筑物（外壁，建筑物结构，防火墙，防火规划等） 2、火灾危险（危险品、可燃物状况，设备、作业内容、库存物品等） 3、防灾设备（自动喷水灭火设备，消防栓，义务、公安消防队，保安状况等） 4、布局环境（周边状况，自然灾害等） 5、防火管理（管理层意识，整理整顿，烟火管理，消防组织、对策等） 企业按照风险管理专业人员提出的建议改善风险状况（控制风险），不仅能提高企业自身的防灾防损水平，同时调整和控制包括保费在内的企业运营总成本。