CDF是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法_金融研究论文_证券金融论文.docVIP

CDF是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法_金融研究论文_证券金融论文 CDF是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法_金融研究论文_证券金融论文 内容摘要：CDF是一种真正意义的合作金融，是改善偏远落后地区农村金融服务的好办法，是加强社区组织建设的手段。CDF的核心是加强农民的能力建设，基础是农民的广泛参与。CDF是有利于农民的好事，财政可提供原始本金推动其发展，以体现党和政府对偏远落后地区农民的关怀。文章以云南剑川象图乡为例介绍了CDF的发展概况、制度设计和取得的效果，并提出了改进建议，以期对改善我国农村金融服务有借鉴意义。 关键词：CDF，制度设计，效果，改进，建议，象图乡 我国农村金融改革的难点在偏远落后地区。在这些地区，金融环境比较差，商业性金融企业难以生存，致使部分金融机构撤离，并形成了金融服务空白。银监会公布的统计数据显示，截至2006年末，全国尚有3302个镇（乡）未设任何银行业金融机构营业网点，占全国乡镇总数的9.52%。这不仅制约了当地经济发展，影响了农民的日常生活，更不能适应新农村建设的需要，必须予以重视并尽快解决。 2007年7月4日至10日，笔者先后到云南禄劝彝族苗族自治县中屏乡的芹菜塘村、务茂德村和大理白族自治州剑川县象图乡的沽泥盆村、江头村进行农村金融调研，调研中发现，农村社区发展基金（英文是Community Development Funds，以下简称CDF）是一种改善偏远落后地区农村金融服务的好办法。禄劝和象图的CDF有许多相似之处，都是社区综合发展项目的一个子项目，所不同的是象图CDF起步较晚，学习借鉴了禄劝的经验和教训，地方政府也积极参与CDF工作，发挥了较好的推动作用，所以本文就主要以象图CDF为对象，将调研情况汇报如下： 一、象图启动CDF的背景 剑川是国家级贫困县，象图是剑川县最边远的贫困高寒山区乡，面积225平方公里，海拔1900～3800米，人口5500人，白族占90%，彝族占6%，傈僳族占4%，距离县城135公里，号称“剑川的小西藏”。 象图交通不便，比较封闭，基础设施差，农户受教育程度低，商品经济观念淡薄，贫困面大、程度深。象图乡原来有一家农信社，早在2001年就撤并了。象图邮政所只有一名员工，主要工作是作信件的收发，另外每周还作一两次小额汇兑业务，业务少时每月两次，但不能作存款业务。农民只能到66公里外的弥沙镇农信社存款。由于道路极为崎岖陡峭，即便天气好，从象图到弥沙来回也需要一天的时间，仅交通费就得50元。调研中了解到，象图的农户几乎不可能从弥沙农信社得到贷款，主要是因为农户抵御自然灾害的能力薄弱，缺乏有效的贷款抵押品。总体而言，象图乡的金融服务几乎是空白，物物交换还比较普遍（2007年1月26日象图乡建立了第一个简易农贸市场。），客观上需要探索金融服务象图农户的新路子。 “剑川县象图社区综合发展项目”是香港乐施会和云南省扶贫办开展的一个合作项目，该项目于1999年3 月正式启动，批准预算资金134.2万元，由小额信贷、人畜饮水、畜牧示范、医疗卫生、教育、设备购置、卫生室建设和能力建设等八个子项目组成，并在剑川县扶贫办成立了“剑川乐施会项目办”（以下简称“项目办”）。到2002年8月第一期项目结束时，小额信贷子项目虽然能满足部分农户的资金需求，但“项目办”到象图乡放款和收款的工作量大，管理成本高，无法实现经营和财务上的可持续发展，需要寻求更有效率的运营模式。另外，农户和小额信贷组织之间只是一种单纯的资金借贷关系，没有什么感情，农户对小额信贷既没有拥有感，也不关心小额信贷的发展。经过“项目办”和当地农民的讨论和协商，萌发了从小额信贷向CDF转变的构想。第一期项目结束后， 2003年8月“项目办”在象图乡又启动了第二期社区综合发展项目，资金总额764.6733万元，其中乐施会出资331.0509万元，政府配套433.6224万元。项目由CDF、生计系统改善、社区组织机制建设、提升社会性别敏感性和能力建设等方面组成。在这些项目中，CDF很受象图农民欢迎，用象图农民自己的话说：“CDF是我们自己的金融组织。” 二、象图CDF的制度设计 CDF是一种真正意义上的合作金融，对社区自身能力和业务操作有较高的要求，而当地没有金融网点，农民的金融知识又严重匮乏，所以在象图启动CDF的难度之大可想而知。为保障CDF的顺利运营，“项目办”借鉴禄劝等地CDF的经验，将制度建设作为头等大事，组织农民反复学习、交流和讨论如何建立适合当地的CDF模式，由农民大会制定了CDF的管理办法、运行机制、积累分配、监督制度、利率、周期和额度等，并在运营过程中不断修订和完善。象图CDF制度设计的主要特点是： 1.CDF重点为贫困户提供贷款，并以妇女为主要服务对象。 2.每5～7户自愿组成一个互助