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中国银行卡艰难的“换芯”之路_银行管理论文 中国银行卡艰难的“换芯”之路_银行管理论文 摘要：近年来，我国银行卡复制诈骗案例呈不断上升趋势，本文通过分析国内外的用卡环境及风险现状，找出中国银行卡EMV迁移进程缓慢的矛盾集中点。为了使迁移结果最优化，笔者提出几点可行性建议。希望我国能够抓住契机，加快改造步伐，从而更好的防范金融智能犯罪。 关键词：伪卡诈骗 EMV迁移 PBOC2.0 迁移成本 0 引言 随着我国金融电子化水平的逐年提高，以及近几年人民币银行卡业务的全面开放，无论从用卡环境还是技术水平上来说，尚处于初级发展阶段的中国银行卡产业目前正面临着极其严峻的考验。近来，新闻媒体接连报道了几例复制银行卡诈骗案，公安机关和各家商业银行也提醒广大市民警惕银行卡诈骗。我们在享受快捷方便的现代支付工具带来的方便生活同时，面对铺天盖地的新闻报道和网络上神乎其神的吹嘘，都不禁捂紧钱包充满疑惑：我们的钱真的很还安全吗？ 1 伪卡克星——EMV迁移 近年来，在科学技术水平突飞猛进发展、全球性伪卡欺诈爆发的大背景下，广泛应用于金融业的磁条卡带着它与生俱来的两大弊病——存储容量小且易受外界强磁场干扰，正逐渐地退出历史的舞台。而EMV，这个新名词则带着一种胜利者的姿态来到了我们的面前。 EMV标准是由国际三大银行卡组织——Europay(欧陆卡,已被万事达收购）、MasterCard(万事达卡)和Visa(维萨)共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，是基于IC卡的金融支付标准，目前已成为全球公认的统一标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。目前正式发布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000标准主要内容包括借记/贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。 EMV迁移是按照EMV2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际ENV迁移计划的实施，银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。 2 国际EMV迁移的形势 由于EMV迁移防止伪卡诈骗的效果最为显著，几乎可以称得上立竿见影，所以大部分国家（特别是发达国家）普遍态度积极。因为在国外信用卡产业发达的地区，这种犯罪活动时有发生，有的甚至已经上升为国家最大的安全问题。巴黎银行曾经有一个调查显示，在欧洲45%的信用卡业务损失来自于伪卡交易；英国是欧洲欺诈交易风险最高的地区，其2001年的欺诈交易占整个欧洲地区的75%；台湾地区每年因欺诈造成的损失约30亿～40亿新台币；在有“犯罪天堂”之称的马来西亚，信用卡欺诈率曾经一度高达1%，据说在当地刷过卡后5分钟，美国就可能出现这张卡的“克隆”版本。所以很多持国内信用卡的消费者在马来西亚刷卡后，国内的发卡行都会在他回国后更换新卡。 最初发明IC卡的法国是IC卡取代磁条卡工程完成最出色的国家。据悉，法国早在1992年就全面完成以智能卡取代磁条卡的工作。来自法国银行卡市场的统计数字显示，IC卡的欺诈率要比磁条卡低150倍。1987年法国银行卡的欺诈率为2.7%，到了1998年，随着IC卡的全面推广，这一比例已下降到0.18%。再来看看马来西亚，在100%的信用卡和96%的终端实现EMV迁移后，欺诈率已经降到近年来的最低点——8‰。目前欧洲大陆、北美地区已经基本完成所有迁移工作，亚太地区日本、韩国、中国台湾地区、马来西亚、中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等也已完成迁移。 3 内外交困的“换芯”之路 近年来，伴随着我国经济的飞速发展，不断激增的发卡量已经证明了我们在银行卡市场上的潜力是不可估量的，但是为什么如此重要的EMV芯片卡迁移工程在中国却不紧不慢、脚步迟缓，竟然如此落后于发达国家甚至一些发展中国家？究竟是什么原因阻挡了中国银行卡产业的“换芯”之路？ 3.1 高代价。尽管IC卡相比磁条卡拥有其无法比拟的优势，但是导致各大商业银行停滞不前的矛盾集中点正是迁移成本的问题。目前平均一张普通的IC卡制作成本大概是磁条卡的几倍甚至十几倍。如果按照18亿的银行卡发放量，仅仅是换卡这一项的费用就达到近百亿人民币，而这还不包括系统后台和各种软件的开发、终端的更换、对业务操作人员和用户的培训、宣传等等各种费用。在欧美等发达国家的发卡机构中包括很多非银行性质的金融机构，EMV迁移成本费用分担到各家银行时会大大降低。而我国发卡机构相对集中，主要包括四大国有商业银行、十几家股份制商业银行以及部分城市商