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县域小企业金融需求与农业银行信贷对策研究_银行管理论文 县域小企业金融需求与农业银行信贷对策研究_银行管理论文 [摘 要] 如何提高对县域小企业的金融服务水平，是金融工作领域中的难点之一。本文就县域小企业金融需求特点、融资过程中面临的主要问题进行了深入调研，并提出了提高对小企业信贷业务的认识、完善资信等级评定方法、选择有成长性的企业、构建可持续发展机制和改善金融服务等信贷对策措施。 　　[关键词] 中小企业；金融需求；信贷对策 　　 　　一、江西县域小企业现状与特点 　　 　　县域经济是统筹城乡发展的重要载体，县域经济发展主体是中小企业的发展。根据江西省有关统计资料反映，至2005年末，江西在工商登记的小企业接近90万户，其中县域小企业73.38万户，占全省各类经济性质企业总量的81.53%；从业人数394.85万人，在全省各类经济性质企业总量中占比68.77%；资产总额1542.76亿元，当年实现产值3064.35亿元，占全省实现产值的21.09%；当年实现增加值855.61亿元，比上年增长25%，其中工业增加值576.7亿，增长29%；年销售收入超500万元以上规模企业由2000年的913户增长到2511户，农产品加工企业比重21.1%；出口交货值占销售收入的5.7%；营业收入2828.47亿元，达到国有及规模以上企业销售收入的98.11%，利润总额185.83亿元。上述数据表明，县域小企业对全省经济的综合发展有非常密切的关系，是全省经济总量中十分重要的组成部分，经济决定金融，县域小企业金融市场巨大。 　　(一)县域小企业信贷现状。县域小企业信贷现状就是银行信贷投入绝对总量逐年增加，但与小企业快速发展的融资需求尚有差距。有资料显示，2005年全国县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72%，全国为15.66%，相差5.94个百分点。据省中小企业局统计资料反映，创造了我省GDP24.7%的县域中小企业贷款余额仅占全社会贷款余额的4.7%，大部分县域中小企业只能靠民间资本支撑。另据有关调查统计反映，发展成熟、行业前景好、绩效优良的小企业的70%融资需求能得到保障，而大量处于创业初期的小企业资金紧张的矛盾日益突出，银行支持相对不足，融资困难逐渐成为制约小企业发展的瓶颈。根据国际金融公司最近在某些省份所做的调研也显示，融资困难是小企业面临的第一大障碍。从企业发展来看，融资困难导致企业发展不景气，生产经营信心下降；从企业经营业绩来看，资金短缺导致小企业赢利水平不断下降；从企业财务方面来看，资金短缺使企业财务结构不健全，并连带影响企业经营业绩。“融资难”主要表现在以下几方面： 　　1.融资渠道狭窄。小企业目前发展主要依靠自身内部积累，即小企业内源融资比重过高，外源融资比重过低。据相关调查统计资料反映：在企业全部债务中，银行贷款约占55%，外部权益性融资约占17%，内部集资约占2%，依靠利润补充资本金约占5%。 　　2.过分依赖银行贷款，融资满足率低，经营资金非常紧张。银行贷款是小企业最重要的外部融资渠道。据调查统计资料反映：(1)银行贷款在企业外部融资来源中所占的比重超过50%，且企业规模越大，银行贷款占比越高；(2)贷款满足率不足40%；(3)在反映资金紧张程度问题上70%小企业认为本单位资金紧张，在显示资金紧张原因方面有76%的企业反映取得银行贷款难。人民银行调查显示，在小企业的规模扩张中普遍伴随资金紧张情况，江西小企业融资成功率不到10%。 　　3.非正规金融起重要作用。亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在小企业融资中发挥了重要作用。有资料表明，约11%的企业有过内部集资，约8%的企业利用过民间借贷，其中资产规模低于500万元的小企业，职工集资与民间借贷资金占16%，但非正规金融渠道融资也有限，而且增加了小企业的融资成本，降低企业赢利水平。 　　4.普遍缺乏长期稳定的资金来源。小企业不仅权益资金的来源极为有限，而且很难获得长期债务的支持，从而以长期资金来弥补固定资金缺口的额度较少，不得不依靠短期负债来弥补，加大财务危机的可能。据调查，江西农行对小企业的流动资金贷款占小企业贷款余额的80%左右。 　　(二)县域小企业金融需求新特点。伴随着小企业发展，小企业金融价值日渐凸显，对金融服务需求也呈现出一些新的变化，归纳起来，主要有以下几方面： 　　1.流动资金贷款成为小企业的主要信贷需求。随着小企业经营领域的扩大，银行信贷需求的行业也得到拓宽。据江西省银监局有关调查材料显示，全省小企业流动资金紧张占总数54%，流动资金贷款是小企业的主要信贷需求。2006年1-9月江西农行投放的小企业贷款中，流动资金贷款(含票据贴现)占比达95%。 　　2.对金融服务品种需求趋于多元化。据调查，目前小企业对银行业服