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理财计划方案 本方案是我们基于A先生一家的实际情况，在合理的假设及对市场环境的预测下，为A先生一家度身定做的理财方案，整个理财计划将持续20年。 通过对客户A先生一家的需求以及目前财务状况的分析，我们建议将A先生的买房要求暂且搁置。同时将A先生一家的买房、理财、养老等目标分成短、中、长三期，分别是：在短期内，即现在起至2009年，通过投资虽有一定风险但收益较大的国债及开放式基金，在3年内迅速积累财富，以维持孩子出生后家庭生活的正常开支，以及应对3年后的购房需求；在2009年后，转而投资稳健发展型的基金产品及国债，以积累财富并满足每月开支需要；同时，为A先生和太太以及即将出生宝宝制订一份长期保险计划，以应对孩子教育及A先生夫妇的养老等需求。 这个理财计划将会帮助该家庭： 为即将生育的A太太及即将出生的宝宝提供一份完善的保障。 在3年后，即2009年拥有一套属于自己的房产。 从现在开始，为A先生夫妇的退休养老生活定制一份完备的保障计划，做好充足的准备。 改变目前单一的投资产品，丰富投资组合，获得更高的收益，大大改善家庭财务状况，使家庭资产得以稳步大幅递增。 目录 PART I: 基本情况分析 6 一． 客户基本情况 6 二． 基本需求 6 三． 家庭年收入支出情况分析 6 1. 家庭年收入情况 6 2. 家庭年日常支出情况 7 3. 当前资产负债情况 7 4. 当前财务状况及投资不合理性分析 8 PART II: 理财目标及相关假设 8 一． 理财目标 8 二． 相关假设 9 PART III: 理财方案及策略 9 一． 2006年至2008年理财计划 9 二． 2009年以后理财计划 11 PART IV: 财务可行性分析 13 一． 投资前后家庭资产状况比较 13 1. 截至2009年买房前，A先生家庭收支和资产状况表 13 2. 买房后资产负债表 14 3. 2009年以后的现金收支表 14 二． 投资组合收益分析 15 PART V: 后记 15 PART I: 基本情况分析 客户基本情况 A先生：29岁，软件公司技术支持，目前月收入5500元 A太太：贸易公司职员，目前月收入2500元 基本需求 在 2006年孩子出生后，维持一定家庭生活质量。 改变目前的租房状况，在3-5年内拥有一套自己的房产。 为孩子的教育及未来的养育做一定储蓄准备。 为妻子，即A太太，购买一定的生育及医疗保险。 为2、30年退休后的生活进行提前规划，制定一定的养老计划。 家庭年收入支出情况分析 家庭年收入情况 项目 金额 占百分比 A先生工资收入 66000 57% A太太工资收入 30000 26% 年终奖 20000 17% 合计 116000 100% 家庭年日常支出情况 项目 金额 占百分比 基本生活开销 19200 30% 房租 14400 22% 娱乐休闲 24000 38% 医疗费用 1200 2% 其他支出 5000 8% 合计 63800 100% 当前资产负债情况 资产 ? 负债 ? 现金及现金等价物 20000 贷款 0 ????现金 0 ????个人住房贷款 0 ????活期存款 20000 ????消费贷款 0 金融资产 200000 ????其他贷款 0 ????定期存款 150000 ????债券 0 ???? ?? ????基金 0 ? ? ????其他 50000 ? ? 实物资产 0 ? ? ????房屋 0 ? ? ????车辆 0 ? ? 总资产 220000 总负债 0 净资产（总资产-总负债） ? 220000 ? 当前财务状况及投资不合理性分析 储蓄比率：盈余/收入＝52200/116000 =0.45，由这个可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将45％的收入用于增加储蓄或投资，财务状况良好。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 20000/4900= 4.08，由该比率看出，A先生一家的现金及活期存款等流动性资产可以满足该家庭4个月左右的基本支出，该现金持有量属于财务健康范畴。 通过以上分析我们可以发现，由于现在没有任何负债，该家庭现在收支平衡，且有较多盈余，财务状况良好，资产稳固性高，可以进行投资等活动。但是其所拥有的金融资产单一，只有储蓄一个品种，导致投资收入较少，难以满足其需求。 PART II: 理财目标及相关假设 通过对A先生一家的需求、基本情况以及房地产市场的分析后，我们建议A先生一家可以在3年后购买一套属于自己的房间。主要原因有以下几点： 1．房地产市场情况：自2005年3月以来，为了有效地抑制房价的快速上涨，上海市市政府出台了一系列的政策，因此，上海楼市在此影响下，平均房价呈下降趋势。