小微企业融资模式创新研究.docVIP

小微企业融资模式创新研究 李节平 （中国人民银行单县支行，山东 单县 274300） 一、我国小微企业面临的信贷障碍 小微企业是企业群体中的最弱势群体，特别是在融资渠道上。根据有关部门统计，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的局面，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。 导致小微企业融资难的障碍首先源于小微企业融资能力不足。与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低、资金需求额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等局限性，造成无法对该类型企业区别对待，相关扶持政策难以落实到位等问题突出，致使小微企业长期处于融资弱势地位。 其次，当前的信贷管理体制不完善，小微企业信贷支持存在盲点。一方面，长期以来，我国商业银行信贷主要投向大中型企业，虽然近年来加大了对中小型企业的支持力度，但由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，对小微企业的信贷营销还存在较多的盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构、与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。另一方面，小微企业客户数量多且行业分布广、信贷周期短且贷款额度小、风险较大且担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，也使银行在现有信贷管理体制下难以有