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研究领域：农业经济学保险学 农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析( ——以河南662户农户问卷调查为例 张跃华 上海交通大学管理学院 200052 摘要：本文对中国农业保险需求问题从三个层面进行理论分析，并采用了实证研究的方法。研究发现：中国农业保险的需求不旺盛的原因主要在于农业自然风险在农户生活中并不显著，一般农户农业收入比例的降低，以及农村人口年龄结构等因素的变化，使农业保险对农户的福利水平提高并不占有主要地位。影响农民购买农业保险的主要因素包括自然灾害损失率、对保险的了解程度等因素。因而，在农村开展商业性的农业保险时机并不成熟，但是，农业保险可以从一定程度上降低农户农业生产的成本，在粮食安全论的前提下，可以分阶段实行政策性农业保险。 关键词：农业保险、需求、实证研究、河南省 农业保险作为WTO规则所允许的支持农业的政策之一，是农作物收入安全网的重要组成部分。近年来，农业保险越来越引起学术界和决策部门的高度重视。中共中央在2004年及2005年一号文件中都不同程度提出要尽快建立中国政策性农业保险制度并进行试点。中国农业保险自从1934年试办以来，至今已经有70多年的历史，但对于农业保险在理论上的研究还处于较低的层次（皮立波和李军2003），实践中也很少有成功的经验（庹国柱和王国军，2002）。较为典型的理论认为中国农业保险处于“供需双冷”状态（冯文丽，2004等），即商业性农业保险市场表现为供给与需求都不旺盛，从而导致农业保险市场失灵。然而，对于中国农业保险在需求方面的深入探讨，尤其是实证研究还较为少见。本文的出发点即从农户对农业保险的需求方面着手，分不同层次分析影响农户对保险、农业保险需求的因素，并进行理论探讨。然后，运用对河南11个村、662个农户的相关问题调查，对理论进行实证分析。 一、文献回顾及问题的提出 保险理论在经济学的发展过程中，起步比较晚。而保险需求理论主要是在Von Neumann和Morgenstern Von（1947）的期望效用最大化框架下发展起来的。在这个框架中，自变量往往只有一个，即不确定条件下的财富水平。预期效用定理（博尔奇，1999，P40）说明：在一致性假定和完整性、连续性假定下，存在一个函数使得，这意味着。因此，对于分散自己认为最迫切的风险比分散其他风险的效用水平要高。而阿罗（1963）在冯·诺依曼 摩根斯坦效用函数的基础上，证明了风险规避型决策者在面对风险和实际公平的保险时，应该完全保险。然而，保险的理论基础是购买保险以后的效用水平要高于没有购买保险时候的效用水平，即（博尔奇，1999，P41）因此，当保险费高到一定程度的时候，由于风险规避意识所导致的效用升高效应丧失，就会出现不参加保险的情况。在对于贫穷家庭对保险的需求分析中，Wang（2005）在尼曼（2002）的研究基础上得出：保险对于贫穷家庭而言收入边际效用更大，因此在购买保险的人群中，贫穷家庭购买的效用相对较高。这里的自变量是财富水平。然而对于贫穷家庭本身的消费选择来讲，其消费的边际效用一般都会较富裕家庭要高。由此，贫穷家庭对保险的需求或许依然取决于保险商品消费的边际效用增加与其他商品消费所带来的效用增加之间的比较。 在中国，农业保险由于往往是针对农民而言，农民的收入水平相对于城市居民来讲，往往又较低。因此对农业保险需求问题的研究往往会涉及到贫困地区或贫困家庭。在农业保险需求问题的研究上，国外有较为翔实的研究，而国内的研究则较为贫乏。 （一）国外文献的一个回顾 国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自十九世纪就已经开始。Wright 和Hewitt(1990)发现，历史上尝试由私人来承担农业保险多重险和一切险的尝试无一幸存。对于农业一切险和多重险的保险，基本上都由政府来直接或间接经营。1970年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题时，理论界主要从三个方面进行了讨论，首先，由于农业风险具有系统性风险的性质，其覆盖面和灾害深度较为严重，因此，保险很难克服这方面的困难。其次是道德风险和逆向选择问题。而讨论较多的问题是由于保险人和被保险人之间在信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险问题（Knight and Coble1997）。逆向选择和道德风险表现在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在很多争论。1999年，Calvin与Quiggin（1999）发现，农户参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCI（作物多重险保险）收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。其中一些研究表明，MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益