新型资金流动载体的涉嫌洗钱环节与监管思路.pdfVIP

论文集 融合与创新研讨会 新型资金流动载体的涉嫌洗钱环节与监管思路 安 佳 裴方丹 吕雅囡 （北京邮电大学经济管理学院 北京 100876） 摘 要：金融产品和金融服务的创新以及监管制度的跟进困难，客观上刺激了资金流动载体的不断演化，并对各国的金融安 全提出挑战。新型载体的网络特征不仅使传统洗钱三个阶段转变为两个阶段，而且模糊了商品交易与货币交易之间的界限。 根据现有反洗钱技术的局限性，选择网格技术和灰色关联分析筛选海量数据是网络条件下的一种新的监管思路。 关键词：新型资金流动载体 涉嫌洗钱环节 监管思路 一、 问题的提出 金融全球化和金融业务网络化的发展，金融产品和金融服务的创新以及监管制度的跟进困难，客观上 刺激了资金流动载体或渠道的不断演化，并对各国的金融安全提出挑战。联合国金融行动特别工作组（FATF） ﹝1 ﹞ 指出:“金融机构应特别注意随着新科技或发展中的科技应运而生的洗钱手段” 。这也是当前反洗钱战线 必须解决的一个新课题。 为防范异常资金流动，央行2003 年发布了一系列法律法规， 但仍然存在弊病： 第一，监管范围的有限性。当前的监管主要集中在大额资金流动领域。中国的支付系统由大额和小额 两部分组成。小额支付系统不仅批量处理业务，还支持多种支付工具的使用，现代支付工具如卡基、网络 支付和移动支付（手机支付）等等，就由小额支付体系支持。 第二，监管工具的单一性。央行实施大额资金流动检测分析主要通过非现场大额可疑资金交易报告。 从具体实施看，非现场可疑资金报告主要依据智能监测软件，通过设定大额和可疑网上交易的识别标准， 对银行账户金融数据的变动（人民币 5 万以上）进行筛选并报告。由于国内经济交投活跃，工作人员的劳 动强度极大，效果不彰。 第三，监管手段的传统性。虽然央行有 59 种判别资金异常流动的标准，但这 59 种判别标准与现代化 资金载体或流动渠道基本无关。只是根据传统作案手法和传统资金流动渠道提出的总结性或经验性判别标 准。 由于国外已经有过利用新型资金流动载体从事非法活动的先例，且中国也已出现利用小额支付支持的 工具进行异常资金调动的迹象，因此，根据事后补救成本大于事前预防成本的经济学考虑，有必要对资金 新型载体或流动渠道的风险因素及涉嫌环节进行研究和分析，以便以此为基础，对预警指标或称鉴别标准 作进一步研究。 二、现有研究方法和研究思路的局限 国内外目前主要集中对风险警示和风险监测以及技术检测手段几个方面进行讨论。 第一， 风险警示。 为了研究恐怖分子如何利用互联网筹集和转移资金，美国财政部和司法部进行过多部门联合调研，对 基于网络的可用来进行资金转移的所有载体进行调查，并在此基础上提出了恐怖组织可能运用的某些互联 论文集 融合与创新研讨会 网洗钱方式。2006 年，FATF 专门对各种电子支付工具可用于非法资金流动的可能性以及具体渠道进行了调 ﹝2 ﹞ 查和研究 。德国也对可用于跨境支付的银行卡和其他载体进行了研究，并在此基础上提出了早期预警与 ﹝3 ﹞ 信息共享系统 。 第二， 风险监测。 ﹝4 ﹞ 风险监测是指对资金流动监管手段或监管软件的研究。薛耀文在《金融网络中资金异常流动监测》中 ， 将热钱和洗钱以及恐怖融资合并为资金异常流动进行了研究。薛文所谓的金融网络是指以网络技术为基础 实现各项金融功能的计算机系统，研究重点是银行账户形成的金融网络智能节点。这种研究实际上与央行 的思路一致，也是试图从银行账户的变化入手，用相关软件减少央行辨别可疑资金的工作