网上支付实操第二章.pptVIP

此章结束 第二章 网络支付基础 能力目标 了解电子货币的种类、功能及其对金融业的影响 了解金融电子化的发展历程 了解中国国家现代化支付系统 掌握网络支付系统的构成和功能 电子货币 阶段一：电子货币概述 1.电子货币的概念 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间，以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付机制。 （储值是指保存在物理介质如智能卡、多功能信用卡等中用来支付的价值） 2.电子货币的种类 按被接受程度分 电话卡、洗衣卡 信用卡、借记卡 按结算方式分 ATM机 电子钱包 按依托的计算机网络分 电子钱包系统 阶段二：电子货币的功能和特性 1.电子货币的职能 ①从流通的手段看。通过银行卡媒介的使用以及在计算机网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的交换，体现了电子货币流的无形运动和交换媒介作用。 ②从价值尺度看。电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品价格及其价格总额。 ③从存储手段看。反映了货币的存储和积累功能货币的存储功能。 ④从世界货币职能看。具有外汇支付功能的银行卡可以便捷地通过计算机实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算。 2.电子货币的特性 ①从形态上看。脱离了货币的传统形态，不再以实物、金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以高科技手段的电子数据形式存储。其存在形式随着处理的媒介而不断变化，在磁盘上存储时就是磁介质，在网络中传播时就是电磁波或光波，在CPU中就是电脉冲。 ②从技术上看。电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。 ③从安全性上看。电子货币不依靠普通的的防伪技术，而是利用信息技术。利用了信息加密、防火墙等安全措施。 ④从结算方式上看。电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等的资金兑换要求。 阶段三：电子货币对金融业的影响 1.电子货币对银行的冲击 ①随着小额结算方法的日趋多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为商业银行固有业务的地位受到挑战。 ②电子数据交换的应用促进了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算，其结果是银行不仅丧失手续费收入，而且难以掌握企业的资金流向。 ③电子货币加剧了银行结算的国际竞争。 2.电子货币对保险业的促进 保险业发展的关键在于电子支付的实现，而电子支付通常涉及保户、保险公司和银行3个部分。电子支付的资金流向是保户通过银行向保险公司支付保费。严格地讲，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。此过程会涉及许多技术问题，如电子货币、网上银行、电子钱包等。因此，电子货币的发展将大大促进网络保险业的发展。 3.电子货币对证券的冲击 银行卡炒股是指投资者利用银行电子划账系统通过电话委托等途径在自己的储蓄账户上实现股票交易,其交易保证金无须存入证券营业部,并接受来自于银行的交易服务,包括开户、交易、清算、交割、查询、对账等全过程。这种交易方式给证券公司造成了很大的压力，并印象了外国资金的流入。 4.电子货币的金融风险 ①安全性风险。当电子货币业务运行的计算机系统的完整性和可靠性受到损害时会带来金融危险。 ②操作风险。电子货币业务依托的计算机系统更容易受到内部职工的破坏，在计算机设计运行中出现问题也会造成操作风险。 ③信誉风险。电子货币诈骗案、电脑黑客入侵电子货币系统、电子货币业务系统没有按设想去工作、系统的安全设施遭到破坏、客户在使用电子货币是遇到问题不能及时解决等都会影响公众对银行的信心，带来持续的消极影响。 ④法律风险。当电子货币业务与相关法律、法规、条例相悖或不一致，或交易参与方的法律及业务没有被充分考虑或界定清楚时，则存在风险。 ⑤跨国交易风险。各国的法律法规要求不同，业务出现问题时，政府所承担的责任和义务含糊不清，最终导致风险的发生。 ⑥其他风险。具体包括信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险等。 金融电子化 阶段一：金融电子化概述 1.金融电子化的概念 金融电子化是计算机技术和通信技术在银行及其他金融机构的业务处理和管理领域的应用. 2.金融电子化的内容(主要有八个方面) ①传统柜台业务电子化 传统柜台业务指在金融电子化之前就存在的金融业务,这些业务原来都是手工处理的,在业务中占用了大量的人力.传统柜台业务电子化的主要目的是提高业务处理得效率,减轻劳动强度,增强服务能力.主要内容包括对公业务电子化、储蓄业务电子化. ②外汇业务电子化 外汇业务电子化主要涉及国际金融业务往来。由于发达国家金融电子化水平领先于我国，为了顺利开展业务，我国的外汇业务电子化也普遍领先国内其他金融业务的电子化进程。主要包括国际贸易结算业务电子化和国际非贸易结算业务电子化、外汇资金业务电子化、外币存款业务电子