对互联网金融时代征信业发展的思考_范铁光.pdfVIP

20 14 年第8 期 征 信 No． 8 20 14 总第187 期 CＲEDIT ＲEFEＲENCE Serial NO． 187 欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟 对互联网金融时代征信业发展的思考 1 2 范铁光 ，刘岩松 (1． 中国人民银行铁岭市中心支行，辽宁铁岭112000 ; 2 ． 中国人民银行调兵山支行，辽宁调兵山112700) 摘 要:随着互联网金融业务的迅速发展，伴随其而产生的信用信息多样性、真实性等特点对于促进征信业健康快 速发展具有重要作用。建议在积极推进线下征信业务发展的同时，应尽快将线上的信用信息纳入到征信数据库 中，这对于完善信用主体信息、解决中小企业融资难题、促进互联网金融健康发展具有重要意义。 关键词:互联网金融;征信业;信用信息;数据库 中图分类号:F832 ． 39 文献标志码:B 文章编号:1674 － 747X (2014)08 － 0037 － 03 为互联网征信的产生和发展创造了必要的条件。 一、互联网征信的特点 (二)数据内容的多样性 互联网征信是由互联网金融衍生出的概念，目 由于传统商业模式或金融模式中，对客户评价 前并没有明确定义。我们理解互联网征信是为解决 内容往往需要工作人员主观录入系统，不但耗时耗 互联网金融客户信用风险评估而对客户在互联网上 力，而且数据失真率较高，难以真实反映客户整体经 相关交易信息进行登记、评估，并对这些信息进行使 营及信用状况。而互联网征信中，无论是商业信用 用的过程。由于互联网的虚拟性、跨区域性等属性， 还是金融信用，其全部交易过程均被电脑真实记录 互联网征信也天然具有有别于实体征信特点的自身 下来，并被纳入服务提供商大数据采集范围之内。 特征。 这些内容包括原材料采购、销售、收支划转以及付款 (一)产生的偶然性 周期、客户评价等，通过对所有数据根据关键值进行 众所周知的事实是，国内互联网征信原始数据 绑定分析，就可以知道每一个特定分析对象的真实 的产生和积累起源于电商平台，以阿里最为典型。 经营情况、信用真实度等关键内容，应用于金融领域 最初为解决网络交易信息不对称问题，阿里创造提 即可以有效防范信用风险。 供了诚信通和支付宝两款第三方担保产品，但由于 (三)使用范围的局限性和垄断性 电脑交易的留痕特性使阿里无意间积累了大量的电 进入大数据时代后，拥有大数据即是拥有财富， 商交易、支付及评价等有效数据。正是基于这些海 这必然导致己经积累大量客户相关数据的电商或互 量数据，借助新兴起的大数据等计算手段，使阿里可 联网金融企业敝帚自珍，不肯对外共享。但由于客 以利用这些原始数据掌握客户的信用状况、经营行 户在互联网进行各种活动牵涉到多家机构或企业， 为、收支状况，并通过与实体商业银行合作、开办小 机构间行为的人为割裂造成无法了解客户全面信 额贷款公司等途径，实现了商业征信在金融领域应 息，增大了互联网交易的风险和成本。 目前，国内几 用的突破。因此，正是由于电子商务的快速发展，以