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5 资产管理 序 Paul Getty：如果你欠银行100美元，那是你的问题，如果你欠银行1亿美元，那就是银行的问题了。 概述 为企业和消费者发放贷款是商业银行的主要资产运用，也是其收入和风险的主要来源。金融机构经营失败的原因首先就是坏账。 信贷的增长通常还反映了经济的增长。 目前商业银行的贷款业务受到来自各方面的竞争： 企业贷款：非银行商业放贷机构，如通用电气资本和商业信贷集团；贷款承销商，如美林和高盛； 消费者贷款：信贷联盟、储蓄协会、消费金融机构及信用卡放贷机构，如第一资本金融公司。 由于贷款的风险，放贷机构必须随时监控其贷款组合。 本章内容 贷款的种类 决定银行贷款组合的主要因素 贷款的程序 信用分析 贷前信用分析 贷中信用分析 贷后信用分析 不良贷款及其处理 贷款的种类 1、按使用期限 短期贷款：贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款：贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款：贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。 2、按信用程度 信用贷款：以借款人的信誉为担保发放的贷款。 担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款：指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现：贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 3、按贷款在社会再生产中的占用形态 流动资金贷款 固定资金贷款 4、按经营属性 自营贷款：贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款； 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放的贷款。 5、按贷款流向 房地产贷款：由不动产做抵押的贷款。 金融机构贷款（同业贷款）：包括对银行、保险公司、财务公司和其他金融机构的贷款。 农业贷款：面向农牧场。 工商业贷款：面向工商企业。 个人贷款（消费贷款）：面向个人，包括购买汽车、电器和其他零售品、医疗保健和其他个人费用贷款。 杂项贷款：未归类贷款，如证券投资贷款。 应收账款融资租赁：购买设备或运输工具，并将之租赁给顾客。 2005年6月30日美国所有参保银行的未偿还贷款 2010年上半年中国商业银行贷款状况 6月末，全部金融机构本外币贷款余额为47.4万亿元，同比增长19.2%，增速比上年末和上季度末分别低13.8个和4.9个百分点，比年初增加4.8万亿元，同比少增2.9万亿元。本外币中长期贷款主要投向基础设施行业（交通运输、仓储和邮政业，电力、燃气及水的生产和供应业，水利、环境和公共设施管理业）、房地产业、制造业。上半年，主要金融机构（包括国家开发银行和政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行）投向这三个行业的本外币中长期贷款分别为1.03万亿元、4488亿元和3133亿元，占全部产业新增中长期贷款的比重分别为43.4%、18.8%和13.1%。“三农”贷款增速继续高于同期各项贷款。6月末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司农村贷款本外币余额8.8万亿元，同比增长31.3%，高出同期各项贷款增速12.1个百分点；农户贷款本外币余额2.4万亿元，同比增长30.2%，高出同期各项贷款增速11个百分点；农林牧渔业贷款本外币余额2.2万亿元，同比增长22.0%，高出同期各项贷款增速2.8个百分点。 ——《2010年第二季度中国货币政策执行报告》 决定银行贷款组合的主要因素 地点 因地制宜： 譬如，一家银行服务于城郊社区，那里有许多单一家庭住宅和小型零售商店，则该银行发放的住宅不动产贷款、汽车贷款以及购买家用电器和日常开支的贷款数额和比例较大。 另一家银行位于中心城区，周围环绕着写字楼、百货商场和制造企业，则其贷款组合中相当大一部分应投向工商业。 银行规模 银行所拥有的资本规模决定了其向单个借款人提供贷款的法定限额。（我国10%） 大银行倾向于批发贷款人，其资产中很大一部分投向企业的大额贷款；小银行则侧重于零售贷款人，形式包括对个人和家庭发放的较小额度的个人现金贷款和住宅抵押贷款以及对小企业发放的小额贷款。 当然，也可以通过从其他银行处购买部分贷款的方式和其他银行一起分担