保险市场和保险机构2-马元元.ppt

第四节 保险企业的经营 一．保险企业经营的内容 二．保险经营的流程 三．保险的主要种类 四．我国保险产品结构的特征 一．保险企业经营的内容 保障经营 其它服务 保险投资 对聚集的保险基金进行 金融营运或实业投资，取得资本性收益 通过控股公司，提供金融服务和中间性服务 开发销售保单 提供风险保障 取得保费收入 获取利润 保险企业的经营内容体现在它的损益表中 举例来说 收入 支出 1.保险费收入（直接保费）1.保险赔偿支出 2.分入风险保费收入 2.分出风险保费支出 3.投资收入 3.代理佣金 4.保险经营支出项目等 ------------------------------------------------- 主要关系：收入1-收入2=净保险费收入 收入2-支出2=净再保险业务收入，可以是负数 全行业各企业的净保费收入互相抵冲后为0。 收入（1+2）-支出（1+2+3+4）=如果出现负数将由投资收入弥补。 投资收入是降低保费的重要财务来源。 二．保险经营的流程 险种开发 市场销售 核保承保 理算赔付 三．保险的主要种类 供应的社会方式：政府社会保险、商业保险 实施方式：强制保险、自愿保险 标的属性：人身保险、非人身 保险 风险转让交易层次：原保险、再保险 投保的组织方式：团体保险、个人保险 保险 四．我国保险产品结构的特征 业务范围狭窄，收入单一，产品结构不匀称、创新不足 其一：就承保业务看，保险产品结构具有“储蓄投资型寿险”主导的结构特征。 其二：财产保险业务集中在几个最为传统的险种方面，机动车辆保险、企业财产损失保险和货物运输保险占据了几乎全部业务。 保险产品创新的政策取向和突破口 1．模仿和原创并举。 模仿性创新，可以弥补国内传统保险领域的业务空白； 原创性创新，可以适应中国的国情。 2．财产保险和人寿保险并举。 到目前为止，我国新型保险产品推广集中于寿险，有关财险和企业风管需求的产品开发。 应该实行两者并驾齐驱的战略。 总结 保险市场构架和组织机制——四种保险人组织形式和保险中介 保险市场模式——三个战略问题：民营、多元和开放 保险产业组织创新——自保公司和银行保险 保险经营的内容——保险企业的3大业务、保险经营的流程、传统保险的种类（概念）和产品创新 5．保险中介体系面临的挑战 1 3 2 保险成本的上扬和保险价格的提高，抑制了保险需求，给自保公司等替代品提供了成长的空间。 保险人对承保风险的控制能力削弱，容易减低承保风险的质量。 保险市场中的“代理人”问题 *出路 **减少代理环节，约束代理人行为 **增强保险人经营的独立自主程度，改进完善销售体系，降低销售成本，提高经营效率。 对于后者，利用新兴销售方式，如：直接邮购、电话销售、银行网点代理、委托股票经纪人销售等。 6.直接销售方式 优点： 1.通过便宜的普通媒介，降低成本。 2.进行广告宣传、建立品牌的手段之一。 3.广泛地接触市场,收集资料进行市场调查和研 究，利于产品开发。 4.目标性强，通过市场细分能够有针对性地选择某一目标群体采取不同的策略。 缺陷： 针对潜在客户进行，销售成功率相对较低，每一保单成本较高。 网络销售是避免这一弊端的手段。 网络营销模式的优势： （1）减少对代理人、经纪人和员工依赖，降低成本提高效率、产生规模效益。 （2）避免中介人员或员工的道德风险，提供更专业服务。 （3）每周7天、每天24小时不间断服务，接纳更多客户。 （4）提供基于多媒体的信息，按客户要求提供资料，通过多种方式与客户交流。 缺点是缺乏直接接触的亲切感，人性化弱。 第二节 保险市场模式 保险市场模式 各国民族保险市场在某些重要方面形成的整体构造特征，及依据这些特征而划分的 基本市场类型。 涉及三个战略： *政府保险还是商业（民营）保险 *集中垄断还是分散多元经营 *封闭自守还是对外开放 一．政府保险及其组织形式 *现代保险的两种社会方式：政府保险和商业保险。 按非市场化原则组织的保险为政府保险，或国家保险； 按市场经济准则组织的保险为商业保险。 政府和商业保险的分工 政府保险人主要承担市场机制失灵的保险领域： 商业不可保风险-见第一章 容易产生垄断和市场控制力的风险-位微观经济学 对宏观经济有举足轻重作用的保险-宏观经济学