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影响欠发达农村地区人寿保险业务的因子及量化分析 彭根国 山东工商学院经济学院（264005） 摘要：本文以菏泽市为例剖析和描述了欠发达农村地区的外在环境和内在特征。结合该地区 近几年农村人寿保险业务的发展状况和运营模式，分析和量化了该地区以及具有该地区特征 的欠发达农村地区人寿保险业务的影响因子，并试图建立包括经济因素、人口统计学因素和 文化因素以及保险公司分支机构布局在内的人寿保险模型。 关键词： 欠发达， 农村地区， 人寿保险， 菏泽市 1.引言 风险管理原则主张家庭单位对巨大损失应有所保障，人寿保险的主要目的就是用以保 障家庭，给个人和家庭适当层次的经济安全i。但是在中国广大农村地区，特别是欠发达农 村地区却没有建立以人寿保险为主的家庭保障系统。中国的大部分人口是农村人口，因此农 村地区人寿保险业务的开展无论在经济效益还是在社会效益上都极其有利。大规模农村保障 系统的建立，是构建农村和谐社会的物质基础和原动力。而事实上，相对于城市地区来讲， 近十几年农村地区特别是欠发达地区的人寿保险业务开展缓慢。造成这种现象的原因，除了 政治和经济方面的因素外，还与中国农村地区的人口结构、`财产分配和传统观念等有很深 的联系。如果欠缺这方面的分析和认识，农村人寿保险业务的发展就很难有本质上的改善。 菏泽市虽然位于经济实力较强的山东省，却是典型的欠发达地区，各种经济指标都远远落后 于山东省其它市区。菏泽既是人口大市，又是农业大市，农村人口占很大比重（根据 2002 年统计为 84.71%），所以分析菏泽市农村地区的人寿保险业务的状况和影响因子具有一般 性和代表性。 2. 欠发达农村地区的概念和特征 根据联合国的定义，人均GDP在 6300 元以下的为欠发达地区，其中人均GDP在 500美元 以下的为中等欠发达地区，在 150美元以下的为贫困地区。（根据 2000 年我国标准人均纯 收入在 625元以下的为贫困地区）。通过下表菏泽市三年主要经济指标和山东总体经济状况 ii的对比（表 1），可以认为菏泽市是中等欠发达地区，且具有与周边地区差别较大的特点。 1 指标 GDP（亿元） 人均 GDP（元） 农民人均纯收入（元） 年份 山东省 菏泽市 山东省 菏泽市 山东省 菏泽市 2004 15490.7 365.0 16925 4144.5 3567.4 2653 2003 12430.0 290.1 13622 3317.6 3150.5 2212 2002 10552.1 249.8 11643 2904.0 2953.9 2298 （表 1） 综合分析，菏泽市的欠发达主要体现在以下三个方面： 1 经济欠发达 经济欠发达不仅表现在经济总量上，人均 GDP和农民人均纯收入也低。2004 年菏泽市总人 口为 880.69万人，并且农村人口占绝大部分。这更加重了家庭单位的经济负担，使人们生 活水平的改善变得困难。 2 社会欠发达