企财险理赔质量指引.pdfVIP

企业财产险理赔质量指引 企业财产险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，是财产保险的重要效益 险种，市场竞争尤为激烈。目前市场上使用的企财险条款较多，且有各自的特点和针对性，就我公 司目前企财险的业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的 65％以上，赔款支出占企财险 全部赔款支出的 73％，是企财险使用范围最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范围 也比较广。 一、企财险的特点 （一）承保对象的广泛性。企财险的被保险人涉及各行各业，如电力、化工、医药、电子等； 企业性质也多种多样，包括国有独资、股份公司、民营等多种形式，不同行业具有不同的风险特征。 （二）保险标的价值较高。特别是一些应用高新技术的生产性企业。 （三）保单责任范围较广。尤其是财产一切险和机损险，两者都属于一切险保单，即除责任免 除外均属保险责任。 （四）企财险一般采用看帐承保的方式，对被保险企业的经营管理水平，尤其是财务管理水平 要求较高。 企财险的上述特征决定了其具有以下风险特征 ： 1、风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地 点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。我 公司多年的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。 2、最大可能损失金额巨大。较高的保额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一 个危险单位造成巨额损失。 3、心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择， 1 增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务管理水平要求较高。另外，被保险人 在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的影响也比较大。 受企财险承保风险的影响，企财险赔案一般具有以下特点： 1、案均赔款较高。企财险案均赔款金额为一般为公司整体业务案均赔款金额的 5 －6 倍。 2、损失的社会影响较大 ，当地政府部门一般也比较重视，这在一定程度上给赔案处理增加了难 度。因此，遇有此类赔案，要加强与政府有关部门的沟通与协调以利赔案的处理。 3、赔案处理的专业性较强。财险的承保标的涉及各个行业，而且不同的致损原因导致标的损失 的特点也不尽相同，具有很强的专业性，对理赔处理提出了更高的专业要求，一般需要借助一定的 社会专业技术力量来完成。 二、 企财险理赔各环节的关键点以及注意事项 (一）查勘环节 现场查勘是理赔的关键环节，是了解出险情况以及核定标的损失的重要步骤之一。现场查勘质 量的好坏对及时、准确、合理地处理赔案起着至关重要的作用。为此，应注意以下方面： 1、查勘前要注意准确、全面收集、掌握有关承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有数。 同时，也便于按照共保/分保要求及时通知有关共保方/分保人； 2、查勘过程中要注重对损失情况进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集， 不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和财务帐册； 3、现场查勘的主要任务还包括查阅被保险人的财务帐册，必要时要进行封帐处理，以查明受损 财产是否属于保险财产、所归属的财产科目及其帐面数额。同时，要求被保险人尽快提供一次性受 损财产索赔清单，尽量避免被保险人不断追加索赔情况的出现； 4、查勘还应注重证据的收集和保留。对查勘中能确认的受损财产清单、损失数量或损失程度等 2 内容均要求被保险人当场签章确认，作为以后理赔的依据之一，以免现场清理完毕后被保险人改变 原有说辞； （二）定损环节 定损就是根据查勘所取得的信息，对保险财产的损失范围、损失数量、损失程度等损失内容进 行确定的过程，一般应注意以下事项： 1、多方询价，择优定损 在确定保险财产损失金额时，应依据受损标的建造或购置时的价格，同时参考出险时该标的的 市场价格、行业价