论意外死亡保险合同中时间限制条款的效力.pdfVIP

２０１４年第９期 暨南学报 （哲学社会科学版）　 总第１８８期 　　　　　 Ｎｏ．９　２０１４ ＪｉｎａｎＪｏｕｒｎａｌ（ＰｈｉｌｏｓｏｐｈｙａｎｄＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）　　　　　 ＳｕｍＮｏ．１８８  论意外死亡保险合同中时间限制条款的效力 周学峰 （北京航空航天大学　法学院，北京　１００１９１） 　　［摘　要］　意外死亡保险中的时间限制条款，在一定程度上免除了保险人的赔付责任，从而引发了人们 对其效力的争议，特别是关于该条款是否违反公序良俗的争议，中外法院对此做出了多种不同的判决意见。 法院在对保险合同条款进行审查时，应对以下因素进行考虑：条款设置目的的正当性、手段的科学性、条款的 实施效率、条款对当事人的激励效果和公众的接受程度。 ［关键词］　意外死亡保险；时间限制条款；司法规制 ［中图分类号］　Ｄ９１３　　［文献标识码］　Ａ　　［文章编号］　１０００－５０７２（２０１４）０９－００１４－０９ 并非为中国的保险公司所首创，而是承袭了英 一、时间限制条款的含义 美等国保险业的惯常做法，美国的保险公司早 在一百多年前的意外伤害保险合同中就已开始 国内人身意外险保险合同中通常都有类似 使用此类条款。因此，有关此类条款的效力的 条款，即被保险人因遭受意外伤害事故，并自事 争议也并非仅出现在中国，而是在世界上许多 故发生之日起一定时间内（一般为９０天或１８０ 国家和地区都曾出现过。本文将重点研究中国 ① 大陆、美国和中国台湾地区关于这一问题的司 天）死亡的，保险人应给付死亡保险金 。有的 保险公司在其人寿保险合同中会附加意外伤害 法实践，以期对我国的保险法研究有所裨益。 保险或在合同中增设意外死亡双倍赔偿条款， 即如果被保险人自遭受意外伤害事故之日起一 二、国内外司法界对待时间 定时间内死亡，受益人可以获得保险金额的双 限制条款的态度 倍给付。如果严格依照此类合同条款的字面含 义来执行，那就意味着，即使被保险人是因意外 　　（一）中国司法界对待时间限制条款的态度 事故而死亡的，但如果其死亡时间超出了合同 ２０１２年８月，我国河南省的一个地方法院 中所规定的时间限制，哪怕仅超出了一天，受益 审理的一起案件，在该案中，投保人投保的是意 人将无权获得意外死亡保险赔偿金，因此，此类 外伤害保险，根据保险合同规定，若被保险人遭 条款又被称为时间限制条款。 受意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日 如何看待意外死亡保险中的时间限制条 起１８０天内，以此事故为单独且直接的原因身 款，其在保险法上是否有效，其是否与公序良俗 故，保险公司将支付意外身故保险金。本案被 原则相符，在实践中争议颇多。时间限制条款 保险人因不慎摔伤，后经多次治疗无效，于摔伤 　［收稿日期］　２０１４－０３－２４ 　［作者简介］　周学峰（１９７３—），男，山东临清人，北京航空航天大学法学院副教授，法学博士，主要从事保险法、公司法研究。 　［基金项目］　教育部人文社会科学研究基金项目《灾难性损害补偿制度研究》（批准号：１０ＹＪＣ８２０１８０）。 　① 参见华泰保险公司“普通个人人身意外伤害保险合同条款”、中国人寿保险公司的“人身意外伤害综合保险条款”、友邦保险公司的 “个人意外伤害保险条款”、平安保险公司的“团体意外伤害保险条款”等。 ·１５· 　第３６卷　第９期