国外小额信贷产品设计的随机评价_杜晓山.pdfVIP

年第年第年第年第 期期期期 现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨现代经济探讨 2201220122012012 6666 财政金融 国外小额信贷产品设计的随机评价※ 杜晓山 聂 强 内容提要： 针对小额信贷的主流认识以及争论， 一些学者对小额信贷产品设计进行了实验研究。 研究发 现，连带责任、妇女贷款、定期还款等乡村银行的主导技术存在改善的必要，客户筛选、行为激励有助于提高借 贷双方的利益；保证储蓄、通知存款等特殊储蓄产品，有助于增进穷人储蓄；改善教育、财务能力培训等附加服 务的效果，在不同案例下存在差异；提高小额保险的参保率，需要在产品定价、增进信任等方面作出努力。 立足 穷人的生产与消费特点，设计精细化的小额信贷产品，有助于改善小额信贷的经营效果。 关 键 词： 小额信款 随机评价 政策建议 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） F812 A 1009－2382 2012 06－0058－05 近年来，小额信贷成为备受争议的问题之一。 争 以上， 私人小额信贷机构共向970 万位借款人发放 议的源头之一，始自最近的印度小额信贷危机。 2010 总额达720 亿卢比的贷款； 小额信贷机构数占到全 年 月，印度安德拉邦（ ）出现了小额 国 ， 并且很多大型小额信贷机构仍将发展重点 10 Andhra Pradesh 1 ／ 3 信贷的重大危机， 先后有几十位小额信贷客户自杀， 放在安德拉邦（CGAP ，2010 ）。 政府实施了严厉的干预措施，客户逃废债行为愈演愈 我们需要注意的是， 上述成就恰恰是 世纪 20 90 烈，机构信贷风险激增，股东与融资机构信心动摇，市 年代以来才迅速实现的。 在这样一个小额信贷发展非 场信贷额度锐减（ ， ）。 危机引起了政界、实 常繁荣的样本地区，出现如此规模的小额信贷危机，其 CGAP 2010 ① 践界以及理论界的广泛关注，引发了人们对小额信贷 影响超越了地区层面，其原因值得深究 。 安德拉邦商 发展的反思。 业小额贷款公司也运用孟加拉乡村银行的团体贷款模 在全球小额信贷发展最好的南亚地区，印度被誉 式，但追求高额利润的动机，使贫苦客户过度负债，又 为后起直追的小额信贷成功发展的典范。 在印度，产 使用不适当的手段追债， 是促成自杀事件的直接原因 生了一系列国际知名的开展小额信贷活动的机构，如 之一。 人们关注的核心问题是，小额信贷的经典模式是 国家农业与农村发展银行、印度小产业发展银行以及 否存在“水土不服”？ 是否过时？ 进一步，从小额信贷客 国家妇女信贷基金。 在印度农村地区，正规银行部门 户的角度来看，什么样的金融服务需求才可以满足她／ 约有 万家零售信