小额信贷的小组贷款与信贷机制创新_刘晓昀.pdfVIP

　　农业经济问题 　2002 年第 3 期 小额信贷的小组贷款与信贷机制创新 刘晓昀 　叶敬忠 ( ) 　　内容提要 　小额信贷对小组进行贷款 而非个人 ,所以必须要求农户按照 自愿互 助的原则组建小组 。但是在小额信贷项 目的执行中很多工作人员忽视小组的作用或随 意组建小组 ,致使项 目执行发生偏差 。本文从信息经济学等角度出发 ,着重对小额信贷 机制进行理论分析 ,分析小组贷款机制的理论内涵 ,这对深刻理解小额信贷机制 ,促进 农村金融创新无疑具有重要意义 。 关键词 　小额信贷 　小组贷款 　机制创新 　　作为扶贫的一种方式 ,小额信贷从无到有 , 额信贷活动 。中国也不例外 。从 1991 年起 ,许 已在中国进行了许多试验 ,并取得了很多经验 。 多国际机构开始在中国部分贫困地区进行试验 , 小额信贷模式有多种 ,在中国大多是仿效孟加拉 如UNDP 最早在中国河北易县 、陕西商洛的小额 的 Grameen 银行的操作模式 , 即运用小额 、定期 信贷项 目,福特基金会在云南的小额信贷项 目, 还款 、小组联保 、小组组建中心等形式 。Grameen 还有由世界银行出资在四川阆中、陕西安康 、山 银行 1960 年建立 , 多年实践表明它所采取的小 西吕梁地区开展的项 目等等 ,后来我国扶贫系统 额信贷借贷模式是一种行之有效的扶贫方式 ,所 也开始用扶贫资金进行小额信贷的试点 ,并取得 以其他发展中国家纷纷仿效 ,在本国实行这种小 了一定实践经验 。 一、小额信贷的信贷机制 　　对于农村贫困农民来说 ,造成贫困的一个 行 ;强制储蓄 , 建立小组基金 。小额 、有偿 、短 重要障碍是缺乏资本 ,限制了生产经营、投资机 期 、储蓄、持续 、公开 、分期放款是小额信贷的基 会 ,从而难于摆脱贫困。贫困农民之所 以贷款 本原则 。 难 ,主要是因为不能满足正规商业银行的贷款 小额信贷要求借贷人必须组成 自我管理小 条件 ,没有足够的财产进行抵押或寻找担保人 组和中心 ,对贷款实行集体负责 。小额信贷一 去获得贷款 。而小额信贷是一种专门向低收入 般不面向个别 、分散的借款人 ,而是面向小组 、 阶层提供小额度的持续的信贷服务活动 。小额 中心这样一些集体 。一般小额信贷要求成员必 信贷认为 ,得不到贷款是农户脱贫的一个主要 须进行小组联保 ,意即小组中任何一个成员对 局限 ,所以,小额信贷对贫困农户发放贷款 , 以 贷款都负有责任 ,若其中一人拖欠贷款或发生 使其有更多的生产经营机会 ,从而增加家庭收 其他违约行为 ,那么该小组中每个成员都被视 入 ,减缓贫困。它只发放无抵押小额贷款 ,并要 为违约 ,都会受到处罚 。如河北易县扶贫社的 求按周偿还 ;借贷人必须组成 自我管理小组和 运作方式每 5 户组成一个小组 , 分三批放款 。 中心 ,对贷款实行集体负责 , 严格遵守还贷规 先贷 2 人 ,还贷正常 ,约一个月后再对以后 2 人 定 ;对同一小组的成员实行轮流贷款 , 交替进 放贷 ,否则停止放贷 ,并收回首批贷款 。如果前 — 4 1 — 农业经济问题 　2002 年第 3 期 两批都能按要求还贷 ,再放款给组长 。 二、小额信贷的信贷机制 ———信息经济学分析 　　对正规商业银行来说 ,为规避风险 ,如为降 行贷款一