小额信用贷款与农村信用体系建设_郭明奇.pdfVIP

2002 年第 10 期 金 　融 　研 　究 No . 10 ,2002 (总 268 期) Journal of Financial Research General No . 268 小额信用贷款与农村信用体系建设 郭明奇 ( 中国人民银行天津分行 ,天津市 　300040) 　　摘 　要 :本文全面分析农户小额信贷发展对农村金融的塑造作用 ,基本观点如下 。第一 , 小额信贷是农村信用关系的重新设计 ,建立了微观激励机制 ,形成了宏观经济拉动效应 ;第 二 ,观念 、管理与风险是当前小额信贷工作中应加以关注的主要问题 ;第三 ,在今后的工作中 , 应着重把握地方政府支持 、融资结构调整 、信贷支持重点和电子化建设等四个关键问题 。 关键词 :农户小额信用贷款 ;信用体系建设 ( ) 中图分类号 :F830 . 58 　　文献标识码 :A 　　文章编号 :1002 - 7246 2002 10 - 0118 - 08 一 、小额信用贷款 :农村信用关系的重新设计 二十世纪八十年代初的农村经济体制改革 ,把农民从僵化的集体经营模式中解放了 出来 ,极大地调动了农民群众的生产积极性 ;农民离土不离乡 ,广开生产门路 ,乡镇企业发 展迅速 ,城乡差别缩小 ,农村经济出现了新的飞越 ;土生土长的乡镇企业有的已走向国际 市场 ,成为当地经济增长的亮点 。但在许多内地农村 ,特别是中西部地区 ,相当一部分乡 镇企业由于市场信息不灵 ,技术水平和管理方式落后 ,随着市场环境的变化 ,迅速被淘汰 出局 。受经营环境的影响 ,农村信用社一度偏离了为“三农”服务的方向 ,贷款向乡镇企业 倾斜 ,形成了大量的不良贷款和巨额资金损失 ,历史包袱沉重 ,经营状况恶化 。2001 年以 来 ,从山西临汾到天津市 ,华北各地的农村信用社实行了经营重心的转换 ,把信贷重点从 乡镇企业转移到农户之中。 小额信用贷款是农村信用关系的重新设计 ,一方面适应了当前农村地区产业结构调 整的基本要求 ,另一方面是农村地区信用关系从法人 —法人到法人 —自然人的转换 。 首先看山西省临汾市的情况 。临汾位于山西省西南部 , 17 个县 、市 、区有 10 个分布 在吕梁山和太岳山 ,7 个在汾河两岸的谷地和丘陵地带 , 山地和丘陵占总面积的 86 % ,主 收稿 日期 :2002 - 09 - 10 ( ) 作者简介 :郭明奇 1956 . 1 - ,男 ,山西省河津市人 ,经济学硕士学位 ,副研究员 ,享受国务院特殊津贴专 家 ,任职于中国人民银行天津分行 。 118 焦煤和铁矿储量较为丰富 。八十年代后期到九十年代初期 ,汾河两岸 、东西两山 ,兴建起 来的几百家小炼焦厂 、小炼铁厂四处冒烟 , 由于污染严重 、资源浪费、经营亏损 , 国家一纸 禁令 ,农民群众为此付出了沉重代价 ,给农村信用社带来了数亿元的贷款损失 。信用社业 务萎缩 ,存款不增反降 ,不良贷款连年上升 ,亏损急剧增加 。仅 1998 到 2000 年三年 ,全市 信用社不良贷款增加了 10 . 9 亿元 ,亏损增加了4 . 5 亿元 ;有 11 个县市发生了严重的支付 风险 ,其中有一个县经人总行批准 ,实行了停业整顿 ,地方政府 、广大农民、信用社职工对 信用社失去了信心 。2001 年开始推广农户小额信用贷款 ,人民银行给农村信用社发放支 农再贷款 5. 8 亿元 ,年底 占用 3 . 6 亿元 。全市农村信用社年末农业贷款余额达到 22 . 58 亿元 , 比年初增加 9 . 6 亿元 ,新增农业贷款 占到全部新增贷款的 80 . 1 % ; 当年减亏增盈 1. 07亿元 ,实现净利润 447 万元 ,甩掉了长期亏损的帽子 。2002 年 ,全市农村信用社各项 业务继续保持了强劲的发展势头 ,到 5 月底 ,各项存款达到 77 . 7 亿元 ,净增 11. 6 亿元 , 同 比多增 4 . 5 亿元 ;各项贷款余额达到 60 . 3