贷款业务风险防范.ppt

贷款业务风险与防范 主讲：王 飞 贷款业务主要内容： 贷款流程各环节风险防控 信用贷款风险防控 担保贷款风险防控 要管理的风险（本课） 信贷风险 直接风险（贷款业务） 或有风险（担保业务） 受托人风险（代理业务） 能否做到尽职，按受托人按合同履行职责 ？ 风险管理的阶段 合规控制 风险管理 不是控制，是管理 制度政策 信贷政策必须使从业人员无洞可钻 平衡：业务发展与风险控制 文化支持 如何看待 风险 承受或规避 管理与控制 出过风险的员工 财富 第一节 信贷流程各环节风险及防控 一般信贷业务流程图 一、信用等级评定、统一授信 1.主要风险点: 客户评级资料。 评级结果调整。 授信。 一、信用等级评定、统一授信 2.风险表现 客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信。 银行（信用社）工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果。 授信工作人员未按有关规定实行关系人回避，影响评级的真实性。 未按规定对关联企业、集团客户实施统一授信，导致借款人通过多头开户、多头贷款、相互担保，造成对关联企业、集团客户授信失控，套取银行（信用社）信贷资金。 一、信用等级评定、统一授信 3.风险防控措施 严格审核企业财务报表，加强与财政、税务及工商部门的联系，定期将客户提供的财务报表与有关部门进行核对，确定其合法性、完整性和真实性。 严格按照有关规定实行关系人回避制度，相关人员不得参与对关系人的评级、授信。 对单一客户提供的贷款、承兑、贴现、信用证等表内外业务要全部纳人授信范围，实行综合授信管理。 中小金融机构对辖内同一法人客户的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。 对关联企业、集团客户加强统一授信管理 一、信用等级评定、统一授信 4.案例与解析 信用评级 内部评级，外部评级 评级类型 借款人评级，业务评级（花旗） 授信的两类定义 四统一 授信方法 单一客户，集团客户，关联客户 二、贷款申请与受理 1.主要风险点 客户身份。 贷款申请资料。 二、贷款申请与受理 2.风险表现 不具备借款主体资格的法人类客户与银行（信用社）工作人员相互勾结，伪造资料，受理借款用途不合规、借款人生产经营活动不合法、借款人没有合法的还款来源、借款人有重大不良行为记录等不符合贷款条件借款人的贷款申请。 银行（信用社）经办人员按照机构负责人授意，受理不具备借款主体资格的法人类客户贷款申请。 受理不具有完全民事行为能力、贷款用途不明确不合法、借款人不具备还款意愿和还款能力、贷款申请的数额和期限不合理、借款人信用状况差、有重大不良信用记录的个人贷款申请。 银行（信用社）工作人员本人或与他人勾结，伪造资料，或假冒他人名义办理贷款申请。 二、贷款申请与受理 3.防控措施 严格按照规定对申请贷款的条件进行审核，对不具备贷款主体资格、提供虚假资料、生产经营和贷款用途不合法、还款来源不足或不具备还款能力、具有不良信用记录等不符合贷款条件的，不得受理。 对内部人员介绍特别是领导介绍（授意）受理的贷款应登记留存记录。对明显违规，抵制无效的，银行（信用社）经办人员要向上级机构或监管部门报告。 二、贷款申请与受理 案例及讲解 主体资格：谁能贷款？ 法律规定：贷款通则，三法一指引 案例：某法院贷款卡案例 假按揭贷款案例 关系贷款 好的案例 坏的案例 三、贷前调查 1.主要风险点 借款人及担保人的主体资格。 法定代表人和经营管理团队的资信情况。 贷款的真实用途。 借款人还款来源及还款能力。 担保人的担保能力。 借款人和担保人的还款与担保意愿。 中介机构等出具的相关文件资料。 三、贷前调查 2.风险表现 借款人和担保人不具备民事行为能力，经营范围超过法定注册登记的范围，经营期限超过工商管理部门登记期限，未进行年检登记，导致民事行为无效或可撤销。 借款人从事特许经营行业，但未取得特许经营行业许可或伪造特许经营许可证，导致借款人不具备贷款条件获取信贷资金。 调查人员与借款人内外勾结，编造虚假信贷资料或对发现的重大问题故意隐瞒不报，导致借款人非法获取信贷资金。 借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。 担保人无代偿能力或代偿意愿。 评估机构出具虚假评估报告。 借款人不良信用记录未被揭示。 具有关联关系的集团客户在多家金融机构多头取得贷款，以及相互提供保证担保，导致贷款担保虚化。 三、贷前调查 3.防控措施 贷前调查应配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应予以回避。 信贷调查人员应准确了解借款人信息，真实反映借款人真实情况，调查人员要对贷前调查的真实性负责。 通过人民银行征信系统或其他渠道查询借款人、担保人、共同还款责任人（配偶）以及关联企业的信用记录。全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况，掌握借款人、担保人授信履约能力和现状，了解掌握集团客户在多家金融机构多头