小微企业融资创新探析.pdfVIP

□湖北省优秀期刊 小微企业融资创新探析 周 杨 刘庆彬 （西南财经大学会计学院 成都 611130 四川省仁寿县水务局 四川眉山 620500） 【摘要】小微企业是我国国民经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保国民经济稳定运行、缓解就业压 力、拉动民间投资、构造多元化市场经济主体等方面都发挥了十分重要的作用。近年来，由于受全球金融危机阴影的 影响，我国小微企业生存更加艰难，融资难的问题更加突出。本文认为解决小微企业融资难问题需要金融机构、资本 市场、融资抵押担保机制和法律政策等方面进行创新与完善。 【关键词】小微企业 融资难 金融创新 我国小微企业融资难主要表现为间接融资渠道较窄 制角度，银行信贷员应时常深入客户营业场所了解情况， 且融资成本高、直接融资条件“苛刻”、融资抵押担保机制 提高工作效率，降低银行成本。二是解除对小银行发放小 不完善、法律法规不健全和政府支持力度不够。因此，解 额贷款的规模限制。在贷款规模受限的情况下，很多符合 决小微企业融资难题，需要金融机构、资本市场、融资抵 贷款条件的小微企业由于小银行没有贷款额度而无法获 押担保机制和法律政策多管齐下，进行制度创新。 得贷款，这会影响小微企业的正常生产经营活动。三是进 一、金融机构创新 一步完善网络通信技术服务。很多小微企业地处交通不 1. 建立与小微企业特点相适应的信贷模式。小微企 便、人口稀少的偏僻地区，网络技术服务不通畅，建议对 业的经营活动具有经营风险高、缺乏抵押物、信息不透明 小银行提供网络技术方面的支持，从根本上解决偏僻地 等特点，这主要因为小微企业大多属于劳动密集型企业， 区小微企业的网络技术覆盖不足的问题。 资产规模小，缺乏可作为银行抵押物的不动产。另外，小 2. 积极发展互联网金融。互联网金融是依托于支付、 微企业一般内部规章制度不健全、权力比较集中，很少有 云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金 经过审计的合格财务报表，财务信息缺乏透明度。因此， 融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。金融业与 银行等金融机构与小微企业之间信息不对称问题十分突 互联网的结合带来的创新在于可利用互联网特有的低成 出。同时，小微企业的融资需求还具有“贷款期限短、贷款 本信息媒介与“大数据”资源优势，为客户提供完全不同 规模小、贷款频率高、贷款需求急”等特点。 于传统金融业的全新金融服务。随着互联网金融的发展， 鉴于小微企业缺乏“硬”信息，因此银行服务小微企 在信息基本对称、交易成本较低的情况下，网络金融市场 业应更多采取关系型贷款模式，即通过银行信贷客户经 将重建公平、公正、平等的竞争新秩序。 理掌握小微企业的“软”信息，并以此为依据进行授信决 小微企业是互联网金融的主要客户。相比传统金融 策。同时，银行还应根据小微企业贷款需求的“短、小、急、 机构，互联网金融具有透明度高、中间成本低、操作更便 频”特点，建立快速审批机制，提高放贷效率。所以，小微 捷的特点，其服务模式和产品设计与小微企业融资需求 企业的经营特点决定了金融机构服务小微企业时应采取 更加匹配。因为互联网金融机构在掌握客户信息方面更 “关系型贷款+快速审批”服务模式。 具优势，更适于开展小微企业金融服务。因此应积极发展 现阶段，我国大银行资产多、规模大、业务运作成熟、 互联网金融，以为小微企业提供新的融资平台。 风险管理水平高，在向小微企业提供贷款的规模上仍处 凭借互联网的运营经验，电子商务企业在开展互联 于绝对优势地位。因此，一方面要继续发挥国有大银行的 网金融方面拥有先天优势。国内最大的电商企业阿里巴 作用，另一方面也要通过促进小银行发展，进一步发挥小 巴本着“让天下没有难做的生意”的企业使命，在2010年、 银行在服务小微企业方面的比较优势。 2011年开设两家小额贷款公司，接着推出“小贷公司+平 为此，建议小银行当前重点要做好以下几个方面的 台”模式，把小额贷款公司作为信贷投放窗口，将目标客 工作：一是小银行应设立更多分支机构。从风险与成本控 户严格限于阿里电商平台的注册会员商户，在线上