授信贷款原则 银行授信业务教学课件.ppt

银行授信业务 银行授信业务 项目一 岗位认知 模块一 信贷客户经理 模块二 授信工作部门和岗位 模块三 授信贷款要素 模块四 授信业务操作流程 模块五 授信贷款原则 岗位认知 模块五 授信贷款原则 能力目标 能运用“三性”原则分析授信客户 能运用“5W”原则分析授信客户 能运用“6C”原则分析授信客户 模块五 授信贷款原则 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 模块五 授信贷款原则 盈利性 流动性 安全性 相互联系 相互制约 “三性”原则 一、“三性”原则 模块五 授信贷款原则 安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中，要努力避免信贷资产遭受风险和损失 经营环境风险 银行内控风险 客户风险 安全性 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 信贷资金的流动性，是指商业银行在经营信贷业务中，能按照预定期限足额回收信贷资金，迅速转为现金资产的能力。保持信贷资金流动性的意义在于使银行具有足够的现金资产，以满足对外支付的需要。 一方面要满足存款客户的提款需要，对其按照约定期限的提款，银行都应该予以满足； 另一方面要满足借款客户的提款需要。否则就要承担法律上的责任，并承担由此给客户造成的损失。 流动性 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 衡量信贷资金流动性的标准，就是要保证客户随时提款的支付能力，这种保证支付能力越大，流动性就越强。所以，对各类贷款，要根据资金来源合理安排期限结构和品种结构，并保证按时收回； 对期限长的贷款，应根据借款人情况尽可能安排分期偿还，这样既能减轻贷款集中到期给借款人带来过重的还款压力，又能增加流动性，满足各方面的提款需要。 流动性 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 为了保证信贷资金的流动性，应加强对信贷资金需求的预测工作。 一方面是银行外部对贷款的需求，包括临时性、周期性、趋势性的需求； 另一方面是客户提取存款的需求，包括活期存款、定期存款等。通过预测，使信贷资金回收的日期与新贷款发放及存款提取日期相衔接，从而满足各方面对信贷资金流动性的要求。 流动性 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 管理效益 增加利息 降低成本 企业效益 社会效益 效益型 与安全性矛盾 效益性 模块五 授信贷款原则 一、“三性”原则 在信贷三性原则中，效益性是银行追求的最终目标，安全性是实现效益的基础，而流动性是安全性的前提和保证。 这三性都是信贷追求的理想目标，但他们之间又存在着矛盾。 期限长的贷款，因利率高而使收益提高，但期限长也使风险加大，安全性和流动性降低； 反之，对期限短的贷款，因利率低使得效益降低，但却有较高的安全性和流动性。 三性原则的关系 二、“5W”原则 模块五 授信贷款原则 即借款人是谁，要着重调查和了解借款对象本身的情况，包括其信用状况、经营状况、还款能力、还款意愿等 即借款人为何要借款，了解其借款的用途和目的，是否符合本行信贷管理的规定。 即借款人以何种方式提供担保，担保方式是否合法，能否保证贷款的安全。 即借款人如何归还贷款，即了解借款人的还款来源和还款方式，是一次性偿还还是分期偿还。 即借款人何时能够归还所借款项，并据此确定贷款的期限。 Who How Why What When 三、“6C”原则 模块五 授信贷款原则 担保品（Collateral） 事业的连续性（Continuity） 经营状况（Condition） 能力（Capacity） 资本（Capital） 品德（Character） 6C 模块五 授信贷款原则 三、“6C”原则 1、品德（Character）。主要指借款人的还款意愿。首先要通过查询银行信贷登记咨询系统、企业财务档案和向同业了解来考察借款人的偿债记录，从以往借款人的还款记录来考察其还款意愿；其次是了解借款介绍人的情况，即谁介绍他来借款的，他们两者之间是什么关系，介绍人的资信状况如何，从而从侧面反映出借款人的自身信用状况；最后是通过同借款单位管理者的面谈来做出判断，要从管理者对企业和个人情况的介绍，谈话的态度和语气，确定其是否诚实中肯，管理层人员的个人品德是否优良，处事是否可靠。从而对借款人的品德做出综合评价。 模块五 授信贷款原则 三、“6C”原则 2、能力（Capacity）。指借款人广泛利用其才能和资源对信贷资金妥善使用获取利润的能力。判断借款人能力主要依据其管理者的年龄、商业经验、经营绩效、经营才能、受教育程度、应变能力、判断能力和思想意识等。 模块五 授信贷款原则 三、“6C”原则 3、资本（Capital）。主要指借款人自有资产的价值、性质和数量，即借款人的总资产、总负债、净资产情况及资产结构，特别要关注其资产价值的稳定性和资产变现能力。 模块五 授信贷款原则 三、“6C