对茶陵金融大额存差现象的调查与思考.docVIP

对茶陵金融大额存差现象的调查与思考 2009年末，人民银行统计数据显示：茶陵县金融存差达到了47.2亿元。大额的存差难道是茶陵县经济发展所需资金饱和了吗？然而，目前茶陵县经济已进入了良性发展轨道，发展势头良好，中小企业普遍反映“贷款难”。为此，笔者对茶陵县金融大额存差现象进行了深入的调查和思考。一、茶陵县金融系统存、贷款基本情况到2009年末，茶陵县金融系统（不包括银监、保险）有人行、工行、农行、中行、建行、农发行、农村信用合作社和邮政储蓄银行，共8家机构。2009年末，茶陵县金融机构各项存款余额为66.6亿元（见表1），较年初增加11.1亿元；各项贷款余额为19.4亿元，较年初增加2.63亿元。统计资料显示，该县金融存差现象自2001年开始逐年扩大（见表2），2003年以后，存款总额在持续上升的情况下，贷款总额出现下降，存、贷款趋势呈“剪刀”状扩大。到2009年12月末，存差达到了22.5亿元，贷存比也由2001年的57.02%，下降到了2009年的38.71%。相比较，贷存比例最低的是工行，为1.94%，农村信用社最高，为62.66%；贷款市场份额占比，农村信用社最高，为62.13%，工商银行最低，为0.56%（以上为不考虑国有商业银行不良资产剥离、核销和央行票据置换农村信用社不良贷款等因素）。存差大，表明“闲置”资金多。事实上茶陵县经济发展急需资金，水电、棉纺、矿产品开采加工、养殖、农产品加工等等中小企业，对资金需求普遍喊“渴”。那么，是什么原因造成存差的扩大？表1 ???2009年茶陵县金融机构存、贷款基本情况单位：万元、% 项目 名称 各项存款 余 ???额 各项贷款 余 ???额 贷款市场 份 ???额 存差 贷存比 工 ?行 70461 2252 1.16 68209 3.2 农 ?行 118342 16309 8.42 102033 13.8 中 ?行 56032 5645 2.91 50387 10.1 建 ?行 77598 12864 6.64 64734 16.6 农村信用社 219353 120937 62.43 98416 55.13 农发行 4926 34119 17.6 -29193 692.6 邮政储蓄 78985 1591 0.82 77394 2.01 合 ?计 665835 193719 —— 472116 29.1 表2 ????2004—2009年茶陵县金融存差情况单位：万元、% 项目 年份 各项存款 余 ???额 各项贷款 余 ???额 存差 存贷比 2004年 250166 104156 146010 41.63 2005年 304794 126641 178153 41.55 2006年 367837 142398 225439 38.71 2007年 439883 153647 286236 34.92 2008年 553189 165700 387489 29.95 2009年 665835 193719 472116 29.1 二、茶陵县金融存差扩大的原因???2004年—2009年，茶陵县金融存差经历了一个由低到高的变化过程，而且有继续扩大的趋势。六年间，存差由最初的14.6亿元，扩大到2009年的47.2亿元，年平均扩幅为48.6%。存差扩大的主要原因是：???（一）国有商业银行不良资产的剥离、核销和中央银行票据对农村信用社不良资产的置换。2001年以来，茶陵县国有商业银行共剥离不良贷款22531.3万元，核销不良贷款6484.5万元，央行票据置换农村信用社不良贷款6588万元（见表3），共35603.8万元。不良贷款大量减少的同时，也大量减少了相同数量的贷款，造成银行存差扩大。表3 ?2001年以来不良资产剥离、核销、置换情况单位：万元项目 名称 剥 ?离 核 ?销 置 ?换 小 ?计 工 ?行 8351.6 6096.2 —— 14447.8 农 ?行 13507 216 —— 13723 中 ?行 173 14 —— 187 建 ?行 499.7 158.3 —— 658 农村信用社 —— —— 6588 6588 合 ?计 22531.3 6484.5 6588 35603.8 ???（二）中小企业获得有限的资金支持。长期以来，中小企业在向银行的贷款中存在天然劣势：一方面，银行为了甄别贷款对象的风险水平，最常见的筛选方法就是要求贷款申请人提供抵押或担保，中小企业由于受更为严格的抵押或担保要求，所以难以获得贷款（通常所说的“贷款难”）；另一方面，中小企业千差万别，银行要准确确定各个中小企业的风险类型和经营水平，有很大难度，与大企业相比，中小企业经营者的声誉更低，退出市场的概率较高，使得银行不愿给中小企业贷款（通常所说的