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山财本科大学生选修课 银行信贷管理学 董智娟 第四节 担保管理 一、基本概念： 1、担保是指担保人为确保债务人履行债务，保障债权人实现债权而作出的具有法律效力的承诺。我国《担保法》规定的担保方式包括保证、抵押、质押、留置、定金五种。 2、信贷担保是指银行在提供信用时，要求用信人以自身或第三人的信用、财产、权益为担保，以保障银行债权实现的法律行为。 留置，是指依照担保法的规定，债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 定金，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的义务的，应当双倍返还定金。 （四）担保管理 3、按份担保是指多个担保人对同一个债务提供担保，债权人同意各担保人仅对约定份额或比例的债务承担担保责任的担保形式。 4、共同担保是指多个担保人对同一个债务提供担保，担保人之间承担连带责任的担保形式。 5、组合担保是指一个或多个担保人以不同担保方式同时对同一个债务提供担保的担保形式。例如在抵押或质押担保基础上追加保证担保，或者在项目建设期采取保证担保，项目建成后追加固定资产抵押或收费权质押担保等。 6、阶段性担保是指担保人仅对债务的某个时期或某个阶段提供担保，当约定的条件实现时，担保人的担保责任解除的担保形式。例如正在办理、尚未落实抵质押担保手续期间提供的保证担保。为降低风险，应尽可能缩短办理、落实抵质押担保手续期间。 二、信贷业务担保方式 信贷业务担保的方式包括保证担保、抵押担保和质押担保。 保证担保是指担保人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的担保方式。商业银行原则上仅接受保证人的连带责任担保。 抵押担保是指债务人或者第三人（下称抵押人）在不转移财产占有的情况下，将可以抵押的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的担保方式。 质押担保是指债务人或者第三人（下称出质人）将可以质押的动产或者权利移交商业银行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物提供担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法按照质押合同的约定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿的担保方式。 质押和抵押的区别? 一是标的物不同。抵押的标的物原则上以不动产为准，还有法律允许某些动产如机器、交通工具等可以设定为抵押物。质押的标的物，通常是动产、权利。例如票据、股票等有价证券都可以质押。 二是方式不同。抵押不转移标的物的占有，仍由标的物所有权人占有；而质押则相反，出质人必须转移质物的占有，占有权归质权人。 三是担保范围有差别。抵押法定担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，而质押担保范围除此之外，还包括质物保管费用，为保管质物，质权人要支付必要的费用。 抵押权、质权和留置权的区别 1．成立的条件不同。抵押权和质押权是依双方当事人的合意而约定的；而留置权是依法律直接规定。（因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。） 2．法律关系的客体不同。抵押是不动产和动产；质押是动产和权利，分动产质押和权利质押；而留置权的标的仅为动产。 3．权利的实现不同。当债务人不履行债务的时候,债权人就可以实行抵押权和质押权；而留置权则在债权已届清偿期而未受清偿时，还必须具备法律规定的程序，才可实现留置权。 1、押品是《物权法》《担保法》规定可以接受的财产或权利。押品是实现银行债权的重要保证。 2、押品管理贯穿整个信贷流程和诸多业务环节：调查、评估、审查、合同签订、放款审核、权证管理、风险监控、内部评级、监管资本、减值拨备、信息披露等。 3、押品风险缓释功能主要表现在三个方面： （1）识别企业诚信情况，克服信息不对称 （2）增加违约成本，防止损害银行利益的逆向选择 （3）降低违约风险敞口，有效节约经济资本 减值拨备指计提资金用于覆盖贷款的预期计损失的部分（非预期损失用经济资本补偿）。 监管资本指监管当局规定银行必须持有的资本。监管当局一般是规定银行必须持有的最低资本量，所以监管资本又称最低资本。 三、信贷业务担保原则及范围 信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。 综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度。