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第一章 风险与风险管理 一、风险的含义 风险是指某种事件发生的不确定性。 （一）广义风险： 既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性；例如：股票交易。 （二）狭义风险： 仅指损失的不确定性。 例如：车祸、意外。 二、风险的要素 （一）依据风险产生原因 1、纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故； 2、投机风险 既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。 注意：保险人只承保纯粹风险。 （四）依据风险产生的社会环境 1、静态风险 在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 （例如各种自然灾害、意外事故） 2、动态风险 由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。 （人口增长、资本增加，技术改进等） （五）依据产生风险的行为 1、基本风险： 由非个人行为引起的风险。 （例如地震、洪水、经济衰退等） 2、特定风险 由个人行为引起的风险 （例如纵火、盗窃等） 四、风险的特征 （一）风险的不确定性(最基本的特征) （二）风险的存在具有客观性 （三）风险的发生具有普便性 （四）风险的可测性 （五）风险的发展性 五、风险管理 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 1、风险管理的对象是风险; 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织 3、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果; 4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障; 风险管理的具体目标： （一）损失前目标 （二）损失后目标 六、风险管理的演变 1、20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）； 2、20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。 3、进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。 七、 风险管理的方法 风险管理的方法有两类：控制型和财务型。 1、控制型 （1） 避免（最简单彻底） （2） 预防（定期体检） （3） 抑制（安装自动喷淋设备) 2、财务型 （1）自留风险（自我承担）：主动自留和被动自留 （2）转移风险 财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险 第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的种类 第三节 保险的功能 第四节 保险的产生与发展 一、保险的定义 （一）《保险法》中的定义： 　　 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《保险法》中保险的定义的图示　 (二)三个角度看保险 二、保险要素 (一) 可保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散 (三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立 （一）可保风险的存在 （三）保险费率的厘定 保险费率的厘定即制订保险商品的价格。 1、公平性 投保人风险与保费对等； 保险人保费与责任对等。 2、合理性 保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险人不可获得过高的利润。 3、适度性 保费足以抵补一切可能发生的损失和费用。 4、稳定性 费率在短期内应相当稳定 5、弹 性 费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整） 三、保险的特征 一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 （二）人身保险 三、按照承保方式 （二）再保险 （三）共同保险 （四）重复保险 第四节 保险的产生与发展 1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 3、国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 5、在各类保险中，起源最