贷款新规：信贷市场走向成熟的起点.docVIP

贷款新规：信贷市场走向成熟的起点 作者:樊志刚　胡　婕?《中国金融》 2010年第11期 ? 我国信贷市场尚不成熟的主要表现尽管经历了多年的发展壮大，我国的信贷市场仍处于一个相对初级的阶段，市场主体、交易规则、信用基础等均存在一定程度的不成熟、不规范。在某种程度上讲，我国信贷市场的深化程度是显著滞后于其规模扩张的。推动规模庞大的信贷市场尽快实现质的提升，是一系列贷款新规密集出台的根本出发点。 ??? 市场主体尚未成熟。成熟的信贷市场主体是市场高效运转的关键因素。经历了市场化转型的商业银行，在近年来的金融实践中更新了风险管理理念，开始应用风险工具，逐步建立和完善了信贷风险管理制度，取得了一些经验与成绩。但受现有管理考核体制、信贷文化等影响，仍在不同程度上存在突击放贷、重放轻管、管理粗放甚至恶性竞争等问题；客户信用记录与评级体系仍处于建设阶段；考核指标的科学性有待提升；贷款风险额度管理尚不够细化；支付管理尤显薄弱，较难对资金用途进行有效监测；贷后对借款人的监控能力与手段有限，难以在借款人与贷款项目经营出现不利因素时及时采取适当措施，维护贷款资产安全。与国际先进金融机构相比，我国商业银行的整体信贷管理模式相对粗放，尚缺乏环环相扣的、有机的精细化管理链条。从贷款需求方看，地方政府、公司、个人等各类金融消费者受法律知识、金融知识、信用意识缺乏等因素制约，有时会出现漠视契约效力、欠贷不还甚至故意逃废银行债务、制造虚假合同骗取银行贷款、违规挪用贷款资金等情况。骗贷者往往在借款之初便无按时偿还甚至根本无偿还银行借款之意，即便法院经过审理支持了银行的诉讼，银行也很可能追款无着。借款人的非理性或违法行为，一方面会直接造成商业银行的经营损失，另一方面也不利于良好信用环境的形成，大大制约了信贷这一以信用为基础的金融业务的健康发展。 ??? 市场规则有待完善。完善的规则是市场规范运作的保障。如前所述，随着金融改革的深化，我国商业银行信贷业务的新品种不断涌现，营运模式也处于变革之中，部分创新已经超越了《贷款通则》的规范范围，需要有新的法规加以约束。其中较为突出的是个人贷款业务。以前商业银行均以对公贷款为主，近年来在转型发展的过程中日益重视个贷业务，个贷规模不断扩张，新产品频出。而相对于个贷业务的快速发展趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一管理办法。虽然商业银行在个贷经营方面取得了一定的经验，但彼此之间缺乏统一标准，还是面临较大的风险。同时，个贷业务的违规操作现象也时有发生。有不少司法领域人士指出，近年来随着个人信贷业务的迅速扩张，个贷已经逐渐构成金融案件的主要诉因，而房贷案件作为个贷纠纷的主要类型，已成为保障金融安全、防范金融风险的重要节点。“假按揭”、“冒名顶替”以及贷款挪用等问题，不仅严重危害了借款人、商业银行的合法权益，而且也妨碍到资金进入实体经济，影响了信贷对国民经济平稳较快增长的支持效果，亟待规范。 信用基础长期缺失。可靠的信用体系是信贷市场顺畅运行的基础。现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面能够发挥积极作用。我国虽致力于信用建设，但目前的信用环境仍不容乐观：国民尚未具备良好的信用意识，国家缺乏完善的信用管理立法和失信约束惩罚机制，商业化、社会化运作的信用中介服务机构尚未得到有效发展，行业自律组织的作用有限。 ??? 贷款交易欠规范。在信用基础缺失、诚信状况不佳、规范约束不力的情况下，不成熟的交易主体很难开展规范的交易活动。从我国目前的贷款交易看，主要存在以下突出问题：一是信用环境差，合同的约束力较弱，有相当数量的人甚至认为签订合同只是“走走过场”，契约地位亟待提升；二是个别信贷市场秩序混乱，存在恶性竞争；三是虚假交易横行，无交易划转套取银行贷款案件频发，影响贷款资金安全，并导致信贷资源在地区间、行业间配置信息不准确；四是部分金融消费者法律意识淡薄，判罚执行难度较大等。 ??? 信贷市场潜在风险较高。在高增长与欠规范并存的扩张模式下，我国商业银行的信贷业务运营面临较高的风险。由于银行难以对约定贷款用途进行风险监控，资金挪用现象普遍，致使信用风险在信贷市场、资本市场、房地产市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来很大的系统性风险。在信用风险与操作风险以外，商业银行面对的法律风险与声誉风险同样也非常高。此外，虽然从目前的经营数据看，各家银行的不良贷款率均降至了较低水平，但贷款资产还未真正经历经济周期波动的考验，潜在风险高企。 ??? 贷款新规的核心内容与亮点 ??? 鉴于上述问题，贷款新规应运而生。尽管四项业务规范各自规范的对象与业务品种有所差别，但从核心内容看，基本包括以下五方面特质： ??? 强化贷款流程管理，实现管理模式根本转变 ??? 信贷流程的合理设置是商业银行有效进行