法人信贷操作规程.docVIP

绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司 游国汇信字〔2009〕03号 签发人：何 峰 《法人客户信贷业务基本规程》 （试 行） 总 则 第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷运作效率，根据国家有关法律法规和绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司（下称“本公司”）信贷管理基本制度，制定本规程。 　　第二条 本规程是本公司办理法人客户信贷业务应遵循的基本运作程序，是规范单项信贷业务流程的基本依据。 　　第三条 本规程法人客户信贷业务是指本公司对法人客户提供的贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 　　本规程所指法人客户是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他组织。 　　第四条 法人客户信贷业务基本流程遵循“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理。横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照董事会统一授权要求，对不同岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，各有权审批人在权限内审批信贷业务。 　　第五条 法人客户信贷业务流程应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效的原则。 　　第六条 办理法人客户信贷业务应按要求使用信贷管理系统。 　　第七条 概念释义。 　　本规程所指增量授信是指对客户拟核定的授信额度大于原审批授信额度。 　　本规程所指存量续授信是指对客户拟核定的授信额度等于或小于原审批授信额度。 　　本规程所指余额授信是指按照不高于实际授信业务余额核定的授信额度。 　　第八条 本公司根据本规程并结合具体信贷业务制定业务流程，明确相应管理要求。 　　 第二章 法人客户信贷业务流程 　　第九条 办理法人客户信贷业务的基本流程为：客户申请与受理→信贷业务调查（评估）→信贷业务审查、审议与审批→（报备）→信贷业务实施→信贷业务发生后管理→（不良贷款管理）→信用收回。 第十条 　　授信额度审批流程。 　　信贷员初步调查后提交部门负责人初审、风险管控部门审查、贷审会审议、有权审批人审批，信贷业务部管理。 　　增量授信一般应由董事长或董事长授权总经理审批。 　　存量续授信和余额授信审批可根据上述原则适当简化程序，由总经理审批。 　　第十一条 授信额度项下单笔信贷业务流程。 信贷业务部受理并初步调查后风险控制部门审查、（贷审会审议）、有权审批人审批，信贷业务部负责经营管理。　　 　　固定资产信贷业务一般须外聘专家参与信贷业务部调查，对金额较小、情况简单、风险相对较低的固定资产贷款，经董事会同意可由信贷业务部负责调查。 　　第十一条 合作协议、贷款意向书、有条件贷款承诺函等意向类用信品种业务流程。 　　信贷业务部调查并起草签报，会签风险管控部门及有关部门，报有权人批准。 　　第十二条 特事特办业务流程。 　　优良客户申请办理特事特办业务：信贷业务部初步调查后由总经理审查，报经董事会同意后由董事长审批。 　　第十三条 低风险信贷业务流程。 　　低风险信贷业务由信贷业务部调查，提交风险管控部门（或审查岗）审查，总经理审批，信贷业务部负责经营管理。 　　第十四条 法人客户信贷业务原则上应按照先评级、后授信、再用信的程序进行。在符合制度规定流程的条件下，评级、授信、用信程序可根据需要合并进行。 第三章 主责任人和经办责任人 第十五条 信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度。 　　第十六条 办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人。调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性、完整性和调查结论负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性、合理性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责；经营主责任人对信贷业务发生后监管、本息收回和债权保全负责。 第十七条 主责任人界定如下： （一）不经过贷审会审议的贷款 　　按公司现行信贷运作体系，管户信贷员（客户经理，下同）为贷款调查直接责任人和贷后管理直接责任人，信贷部经理为调查和贷后检查主责任人；贷款审查人为审查直接责任人，审查部门负责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人。 （二）经贷审会审议的贷款 　　管户信贷员为贷后管理责任人；信贷部负责人和参与调查人员为调查主责任人；审查部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；有权审批人为审批主责任人，贷审会委员为审批次责任人。 （三）经董事会决策的贷款 管户信贷员为贷后管理责任人；信贷部负责人和参与调查人