5.电子支付.ppt

2.第三方支付涉及的金融风险问题 其五，国家金融安全 银行只知道账户信息，一个支付宝账号却可以关联多个银行卡；或者银行只掌握资金的进出流向，而支付还掌握资金的使用，不仅知道你花了多少钱，还知道你买了什么。一旦用户的支付信息被有特殊目的的国外机构汇总、统计、分析，不难针对国内的消费市场设计产品，进行金融产品侵略，小到操纵某个行业的市场价格，大到操纵资本市场。那么如何限制国内特殊目的的机构使用这些数据呢？支付公司和监管机构并没有谨慎面对这一问题。利用支付后台数据进行经济决策，甚至倒推上市公司财务与盈利状况只是理论性的，目前还不具备实际操作性。但是相信国外一些机构的数理分析能力相比国内要强。 其六， 泄密、破产风险 等 3.第三方支付企业的困境 4.出路 * 5.9.1第三方电子支付平台概述 第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。 * 5.9.1第三方电子支付平台概述 第三方支付平台发展极为迅速，在2004年以前中国第三方支付企业仅约10家，到2007年底已有包括支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝(Paypal)、云网等共50多家第三方支付机构,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。2010年中国第三方网上支付行业细分市场方面，支付宝以50.02%的市场份额大幅领先于其他支付企业，财付通和快钱分列第二、第三位。艾瑞咨询预计，2011年中国第三方网上支付交易规模将达到17200亿元，至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关，达到41000亿元。 * 5.9.1第三方电子支付平台概述 支付企业的发展至今，行业逐渐生成两大派别。一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。 此类支付企业一般采用信用中介模式，实行“代收代付”和“信用担保”。 　　另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务各方与银行的接口，使银行服务的适用面更广。 表5-2 几个第三方支付平台的竞争特点比较分析 p157-158 * 图5-9 2010年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额 5.9.1第三方电子支付平台概述 * 5.9.2第三方电子支付平台的交易流程 （1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。 （2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。 （3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。 （4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。 （5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。 （6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中, 卖方看不到买方的信用卡信息, 同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。 1.交易流程 2.第三方支付涉及的金融风险问题 其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的 所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利 息，而利息的分配就成为一大问题。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。 其四，为赌博网站