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第7章 电子商务支付工具 案例：学费交纳“一卡通” 本章要点： 电子支付的概念 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 网络银行 各类金融工具介绍 新兴的电子支付手段 网上支付工具的管理 传统的支付方式 现金 票据 信用卡 5.1.1 电子支付的定义 1. 定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 2. 特点 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域,使用简便、安全、迅速、可靠.电子支付通常要经过银行专用网络 电子支付经历了五个阶段: 1.银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算; 2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算; 3.利用网络终端向用户提供各项银行服务; 4.利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务(POS机); 5.通过互联网进行直接结算(网上支付). 电子支付的特点 1.它采用先进的信息技术来完成传输, 采用数字化的方式进行款项支付； 2.其工作环境是基于一个开放的系统平台之上； 3.它使用的是最先进的通信手段(互联网),对软硬件设施的要求很高； 4.它具有方便、快捷、高效、经济的优势。 7.1.2 电子货币的发展 1银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算； 2银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 3利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 4利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 5是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段的电子支付又称网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等 电子货币的概念、分类 电子货币的概念与特征： 概念： 电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的；其优点是使用和流通更方便，且成本低，尤其是大笔的资金流动； 电子货币是货币史上的一次重大变革，从形式上而言，早已与钱币无关，是一种通过0、1的排列组合，运用网络载体进行金融交易的货币； 电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币； 电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金价值预存在集成电路芯片或其他存储介质中，通过使用某些电子化方法直接转移给支付对象，从而能够清偿债务； 和传统货币相比具有的特征： 存在的形式不同：传统 实物、电子 电子符号 占用的空间和存储货币的数额不同； 传递渠道不同、风险也不同； 计算的方式不同：人工与计算机的区别； 交易速度比传统快； 匿名程度不同； 安全保障不同； 电子货币的分类： 按流通形态分类： 开环型电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点；（不构成闭合环路） 闭环型电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体，即余额信息在“发行主体---客户---商家---发行主体”这样的闭合环路中流动的电子货币；大多数数字现金属于此类； 按支付方式分类： 数字现金型电子货币：是一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性等特点； 信用卡型电子货币：涉及到银行、客户和受理信用卡商家三方；按发卡对象不同可分为个人卡和公司卡； 支票帐单型电子货币：包括电子支票和电子资金划拨； 电子货币的发展 电子货币支付模式 7.2 信用卡支付方式 基于信用卡的支付有四种类型： 无安全措施的信用卡支付 通过第三方代理人的支付 简单信用卡加密 SET信用卡方式。 信用卡支付基本模式 7.2.1 无安全措施的信用卡支付 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 这种支付方式具有以下特点： 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险 7.2.2 通过第三方代理人的支付