第三章 负债业务.ppt

第三章 商业银行负债业务的经营与管理 一、商业银行负债业务的内涵，特征，种类，作用  1．商业银行负债的内涵：是指商业银行在业务经营管理过程中形成的，应该偿还而尝未偿还的经济义务，实际上就是商业银行组织资金来源的业务。 2.商业银行负债业务的特点： （1）能够用货币计量的； （2）必须是在业务经营管理过程中形成的； （3）是必须要偿还的； （4）只有在偿还后才会消逝的； （5）必须是合法的。 3.银行负债构成 （四）银行负债的作用1.银行经营的先决条件2.保持流动性的手段3.经济发展的推动力4.构成流通中的货币量5.联系社会各界的渠道 二、存款负债业务 存款负债业务 （一）传统的存款业务 （二）存款工具的创新 （三）我国商业银行存款业务的种类 （一）传统的存款业务 A活期存款 B定期存款 C储蓄存款 A活期存款 含义：活期存款是存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款。 形式 ：传统的活期存款账户有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证，其中以支票存款最为普遍。由于各种经济交易活动都是通过此帐户进行的，在国外被称做交易帐户。 特点： 1、存户可以随时取款（流动性很高） 。 2、银行要向存户提供诸多的配套服务，如存取服务、转账服务、提现服务和支票服务等等，鉴于高风险和高营运成本，银行对活期存款账户原则上不支付利息。 3、中央银行为使银行避免高的流动风险，对活期存款都规定了较高的准备金比率。银行在缴纳法定准备金外，还保存部分库存现金以应付活期账户存户的取现。 4、银行可以免费得到活期存款的稳定余额，这部分是银行重要的资金来源。由于活期存款多表现于支票存款，而支票又多用于转账而非提现，故银行可以进行信用扩张，周转使用活期存款。 5、我国：主要来源于企业和单位存款 B.定期存款 含义：是存户预先约定存取期限的存款。存款期限短则一周，长至几年，通常为3个月、6个月和1年不等。商业银行对定期存款有到期支付的责任，期满时必须无条件地向存户支付本金和利息。 形式：可转让或不可转让存单、存折或清单。 特点： 1、由于存期固定且长，银行经营所承担的流动性风险较低，而且手续简便，营运成本不高。作为报偿，银行对定期存款支付较高的利息（高于活期存款）。 。 2、流动性风险较低，中央银行对定期存款的准备金比率也相应降低。 3、是银行最稳定的外界资金来源，银行可利用定期存款来支持长期放款和投资业务，从而赚取利润。 4、传统的定期存款使用存款单，而且一般不可转让，不能在金融市场上流通。对于定期存款的提前支取，银行通常都收取较高的罚息 C.储蓄存款 含义:(美国)储蓄存款是指存户不需按照存款契约要求，只需按照银行所要求的任何时间，在实际提取1周以前，以书面申请形式通知银行申请提款的一种账户。我们通常说的是指个人为积蓄货币和取得利息而开立的存款帐户. 不使用支票,用存折或存单,手续比较简单. 有活期和定期两种. 活期:无一定期限,凭存折提现.存折一般不能转让流通; 定期:类似于定期存款,有约定期限,利率较高. (二)存款工具的创新 在存款利率受管制的情况下，银行存款面临金融市场其他金融工具的严峻挑战有大量流失的危险.商行要扩大存款、争取客户，就必须不断创新存款工具，以优质、方便、快捷的服务和具有竞争力的价格迎接挑战。存款工具创新，就是银行根据客户的动机和需求，创造推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 A新型活期存款 B新型定期存款 C新型储蓄存款 A.新型活期存款 自20世纪70年代开始，活期存款的竞争趋向于规避利率优惠，又能在一定程度上享受支票帐户的便利。 1、可转让支付命令帐户（NOWS）:是个人、非盈利机构开立的计算利息的支票帐户。用支付命令取代支票，实际是一种不使用支票的支票帐户；存户可随时开出支付命令书，或直接提现，或向第三方支付，对其存款余额可取得利息收入。存户既满足了支付上的便利，又能获得收益。有利于吸引客户，扩大存款规模。 2、超级可转让支付命令帐户（super NOW）：始办于1985年，是一种利率比较高的存款帐户。与一般支票帐户一样，可以无限制的开发支付命令；比普通NOW帐户利率要高，但要保持2500美元的最低存款余额；银行提供一定补贴或奖励，来吸引客户； B.新型定期存款 1、货币市场存款帐户（MMDA）P48：起源于美国，特点：A、具有$2500的最低限额；B、存款利率没有上限限制，并可以自由浮动；C、一般按市场规定的每日利率为基础随时计算；D、10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；E、存户对象不受限制，个人、非盈利机构、工商企业都可以开户；F、银行规定客户提取存款时应在7天前通知银行。 2、可转让定