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第八章 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生 商业银行是历史上最早出现的银行，其前身是货币经营业，它是随着商业的产生和发展而产生的。 货币经营业包括：（货币经营业发展的两个阶段） 1。铸币兑换业、货币保管 2。汇兑业 随着商品经济高速发展，要求有相应的多种支付方式和灵活融通资金的机构。为此，开始形成和发展现代商业银行。 最早的商业银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行。英格兰银行的成立，标志着现代商业银行制度的建立。 第一节 商业银行概述 二、商业银行的地位和组织形式 （一）商业银行是一个盈利的金融机构，在金融体系中占有特殊的地位： 1.商业银行是金融体系中规模最大的金融机构。 2.商业银行经营项目最多---“金融百货公司”。 3.商业银行与中央银行共同构成全国支票结算中心 4.商业银行是货币创造者之一， 第一节 商业银行概述 四、商业银行存款收放过程 存款扩张的过程 存款收缩的过程 存款扩张的过程 假设甲银行接收了客户A的现金存款10000元。它必须按照规定提取现金准备2000元，以应付客户提现的需要。其余8000元则为可贷出部分。经过接受存款和发放贷款这两次交易以后， 甲银行的资产负债情况为： 资 产 负 债 准备金 ￥2000 客户A活期存款 ￥10000 贷款与投资 ￥8000 总计 ￥10000 总计 ￥10000 假定甲银行将8000元贷给客户B，B以此向C购买商品，C将收到的8000元存入乙银行。乙银行在保留20%的准备金，即1600元后将其余的金额全部贷出， 乙银行的资产负债情况如下： 资 产 负 债 准备金 ￥1600 客户A活期存款 ￥8000 贷款与投资 ￥6400 总计 ￥8000 总计 ￥8000 假定乙银行将6400元贷给客户D，而D又全部用来购买E的商品，E将收到的6400元全部以活期存款的形式存入丙银行，丙银行依法留出20%即1280元并将其余的5120元全部贷出，此时丙银行的资产负债表为： 资 产 负 债 准备金 ￥1280 客户A活期存款 ￥6400 贷款与投资 ￥5120 总计 ￥6400 总计 ￥6400 丙银行将5120元贷给F，F又用于购买…… 在这个过程中，每一家银行都在创造存款： 10000+8000+6400+5120+….=？ 存款货币创造的公式即为： D=R/r D---存款总额， R---原始存款,r---法定存款准备金比率 存款准备金比率较大，则创造的存款货币额较小； 存款准备金比率较小，则创造的存款货币额较大。 存款收缩的过程 甲银行原来的资产负债表如下： 资 产 负 债 准备金 ￥20000 客户A活期存款 ￥10000 贷款与投资 ￥80000 其他活期存款 ￥90000 总计 ￥100000 总计 ￥100000 若：客户A动用在甲银行的存款10000元，那么甲银行的准备金和活期存款各减少10000元，这样其准备金下降，低于法定准备金，为此甲银行必须收缩贷款来恢复到法定准备金率。 甲银行以现有的活期存款90000元，应保持18000元的准备金，而准备金只有10000元，尚缺8000元需补足。假设甲银行向客户B收回贷款8000元，这样资产方贷款少了8000元，而准备金增加了8000元，准备金比率恢复到20%的法定准备金率。 此时甲银行的资产负债情况为： 资 产 负 债 准备金 ￥18000 活期存款 ￥90000 贷款与投资 ￥72000 总计 ￥90000 总计 ￥90000 如果甲银行准备金所增加的8000元是客户B从乙银行提款来偿还甲银行贷款所造成的，那么乙银行也将减少贷款来达到法定存款准备金比率要求。这样，与存款扩张的过程相对称，