2服务县域金融创新模式-附件2.doc

附件2： 服务县域金融创新模式介绍 为增强供销合作社为农服务功能，拓展服务领域，延伸建设银行基层服务半径，中国建设银行湖北省分行和供销合作社发挥、整合、利用各自优势，创新产品和服务流程，探索开展新型农村助农金融业务，形成了颇具特色的服务县域金融创新模式。现将有关情况介绍如下： 一、基本模式 中国建设银行湖北省分行借助省供销社合作村级综合服务社和湖北供销裕农电子商务股份有限公司（由湖北省供销合作社控股，以提供交易中间平台、代理点缴费业务和代理商品区域经营权为主的电子商务平台网络公司）建立了“建行龙卡+供销网点+电子渠道”的农村金融服务渠道，实现农村居民持建行龙卡通过建行供销助农取款点完成建行龙卡小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、查询等基本金融服务的办理；通过该方式实现基础金融服务的“村村通”。该模式为广大基层农户提供了更迅速、更便捷的金融服务，具有较强的推广意义。 二、技术实现方式和业务流程 通过手机STK服务（STK可以理解为一组开发增值业务的命令，一种小型编程语言，它允许基于智能卡的用户身份识别模块（SIM卡）运行自己的应用软件。），通过“账号+手机号+随机短信验证码”的方式，完成对基层农户的金融服务。主要流程包括：搭建平台、供销取款点注册、取款点更换专用SIM卡、农民发卡、农民结算。 （一）搭建平台：中国建设银行系统和省供销社所属单位湖北供销裕农电子商务股份有限公司开发的系统直连搭建助农服务平台。 （二）取款点注册：供销网点开建行卡，签约注册为建行助农取款点。供销助农取款点向裕农公司系统注册，设置系统的交易密码。 （三）更换SIM卡：取款点商户手机SIM卡更换为支持STK短信服务的专用SIM卡。取款点商户可通过点击STK服务，实现对农民的金融服务功能。 （四）农民开卡：农民在建行开建行龙卡（采用龙卡基础资料流程）、客户资料留存本人手机号码。 （五）农民结算：以取款为例，其流程是：①取款发起：农民向取款点提出办理取款业务。取款点商户通过本人手机STK代理金融服务向裕农公司系统上送取款服务信息，包括：取款人账号、手机号、取款金额、取款点信息、取款点交易密码。裕农公司系统对取款点身份验证通过后向我系统转发交易报文。②随机验证码：建行系统验证取款人账号、注册手机号，向取款人发送取款随机验证码；取款人将收到的随机验证码在取款点手机上输入上送信息到裕农公司系统，③账务处理：裕农系统验证通过后，向我系统转发报文，建行验证后将该取款农民银行账户的资金转入对应取款点银行账户。④取款点手机显示取款操作成功；取款人手机收到建行短信通知取款操作成功；取款点向取款人支付等额现金。缴费、转账与取款交易流程基本一致，其中缴费为缴费农民转账到裕农公司，由裕农公司处理缴费业务；转账为付方农民转账到收方账户。 三、风险控制措施 （一）渠道控制：农户只能在注册为“建行裕农通”取款点的供销网点才能使用“账号+手机”的随机短信验证码方式办理小额金融代理业务。 （二）保证金控制：供销裕农公司和中国建设银行合作办理农村代理金融业务，应缴存保证金。制定供销裕农先行赔付方案，一定额度内的风险损失从裕农保证金先行赔付。 （三）限额控制：对农户、取款点业务按照类型进行渠道参数化控制，比如取款限额单户农户在2000元/日累计。 （四）交易控制：暂不开放向不特定第三方的转账交易，暂只开通农户到取款点账户，农户到裕农账户的代理缴费交易。 （五）风险监控：对异常交易进行后台风险监控，必要时冻结取款点发起交易。反洗钱利用现有业务模型，加强对农村金融的监控。 四、配套为农优惠措施 （一）农户专属联名卡 中国建设银行和供销社合作联合发行“裕龙联名卡”。该卡将享受独有的存款、取款、转账、缴费、账户短信服务费减免等优惠。持该卡在全国建行办理转账汇款业务享受费用减免，办理联名卡免收工本费，免收小额账户管理费，免收首年年费、免收首年短信通费用；持卡人通过供销助农渠道办理业务免费享受账户短信通知服务；供销社也将为持卡农民在合作点购买物资提供优惠。 （二）创新支农信贷支持 “供销支农贷”主要面向省级供销社下属企事业单位、基层合作社及入社农户，满足其涉农领域生产经营活动所需资金的个人贷款业务。中国建设银行将在开展“供销支农贷”的过程中，利用供销社在农村的影响力，同时发挥农村基层党组织在信息、资源和组织上的优势，把基层党组织作为惠农、支农的信息员、监督员，通过联名卡结算，构建“供销支农贷+供销网点+基层党组织”的支农贷款平台。具体模式包括：核心企业+农户+订单模式、政府背景担保公司+农户模式、农户+有效资产抵押模式、农户小额信用贷款模式等。