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监管月余，跳出漩涡，五问支付宝/余额宝 余额宝的使命真的会在利率市场化后终止么？ 来源：虎嗅网 四顾剑 2014-04-24 07:10 从央行叫停二维码支付及虚拟信用卡业务至今已有月余，随着余额宝收益率的逐渐下降，10号文的下发也显得有些波澜不惊，央行监管余额宝这一话题的热度已逐渐散去。在大众渐趋于冷静的现在，在撇开各种公关软文和无脑回复的的干扰时返回头重新思考支付宝、余额宝的问题，也许能更加清楚的看清问题的本质。 一、余额宝倒逼利率市场化改革？ 如果有一款产品能发挥推动历史的作用，即便它的生命周期再短暂，也必将非常光荣。 ——马云,2014年3月接受新华社记者采访 诚然，如果一个公司的一项产品能够做到推动历史，那确实是值得骄傲的事情。但是有没有到倒逼这个层次，似乎还有待商榷。那么我们来看看中国利率市场化的进程。 贷款方面： 1987 年1 月，人民银行发布《关于下放贷款利率浮动权的通知》规定商业银行可上浮20%下浮10%贷款利率。? 1996 年5 月，商业银行贷款上浮幅度由20%缩小为10%，下浮10%不变。 1998 年10 月，小企业的贷款利率最高上浮幅度由10%扩大到20%；农村信用社贷款利率最高上浮幅度由40%扩大到50%。 1999年4 月，县以下金融机构发放贷款的利率最高可上浮30%。 同年9 月，商业银行中小企业的贷款利率最高上浮幅度扩大为30%，对大型企业的