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国有商业银行如何应对 互联网金融模式带来的挑战 梁 璋 沈 凡 内容提要：近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的，以 “金融线上化”为代表的互联网金融 模式日益兴起，大有颠覆传统金融模式的趋势。作为传统的国有股份制商业银行，如何应对互联网 金融变革浪潮所带来的挑战，需要深入的思考研究。本文首先分析了互联网金融模态中角色主体在 商业模式创新、平台渠道建设、金融服务体验和监管政策导向等方面的举措思路，揭示了线上金融 的本质与方向。进而在响应十八大关于深化金融改革和服务小微企业融资需求的基础上，提出了破 解银行在新金融模式下转型与发展难题的思路。本文的创新在于，提出了新金融模式下银行如何将 资本、客户和政策等方面的资源优势，转化成为其与新金融势力博弈或融合过程中的筹码，从而共 同推动我国金融业和商业的全面升级。 关键词:互联网金融 线上融资 新金融势力 银行系电商 电子商务信用 中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2013)-7-047-05 引言 新兴业态，主动适应引导互联网金融的发展，主动推进技术与 金融的深度融合，以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。 近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代 此外，市场竞争的加剧和转型发展的需要，也促使银行加 互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。 快布局互联网金融。银行面对市场中存款理财化、融资多元化、 第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等 支付电子化、需求个性化的“新四化”要求，“言必称贷款”的 新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。作为 传统思维定势已远不能适应当前精细化管理的需要。银行急需 孕育互联网金融的土壤，国内电子商务市场呈现出蓬勃发展的 创新业务模式和服务模式，而互联网金融无疑为银行转型发展 态势。截至2012年底，中国电子商务市场交易规模达7.85万 提供了一个良好的契机。 亿元，同比增长30.83%。电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆 传统商业模式的态势。商业的转型升级也间接引发了金融领域 一、互联网金融模式 的“骨牌效应”，所催生的 “互联网金融”正显现出其对传统金 融模式的替代效应。 移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的 互联网金融业态下以电子商务平台提供商 （以下简称“电 迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段 商”）、电信运营商和第三方支付商等为代表的新金融势力，凭 时间内，将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市 借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势，在支付、 场直接融资的第三种金融运行体制，称之为“互联网金融模式” 结算和融资等金融领域内迅猛布局、积极创新，预示着互联网 （Internet Finance Model）。在互联网金融模式下，借助技术的手 金融业态下银行将不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。 段使得市场信息不对称程度非常低，让银行、券商和交易所等 从短期来看，新金融势力在上述领域的变局尚不会对传统的银 传统信息中介失去存在意义，从而接近一般均衡定理描述的无 行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随着电子商务市场交 金融中介状态。 易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明 目前，国内互联网金融主要包含了网络支付和线上融资 朗，新金融势力也必将谋求取得金融牌照，具备信用创造和融 两个领域。其中网络支付作为发展较早、体系较成熟的领域， 资服务这两项银行核心功能，从而对银行业产生根本和深刻的 相关研究和文献比较丰富，在此不作深入