第4章——银行卡.ppt

* 思考题 1、为什A说信用卡的发行是银行界的一项重大成就? 2、试分析“金卡工程”的主要意义和在我国银行电子化建设中的作用和地位。 3、银行卡的主要功能有哪些?银行卡的推广应用，对田行和国民经济会产生颐些重要影内? 4．按银行卡的性质可将银行卡分成几类?不同性质的银行卡在功能、申请、发行、授权处理、财务处理、运行管理等方面存在哪些主要区别? 5．不同性质的银行卡会对银行产生哪些风险?银行应采取哪些措施来避免和化解这些风险’ 6、你认为在我国现阶段应主要淮广应用哪种性质的银行卡，应团更在哪些领域推广应用?银行卡的主要目标客户是哪些?潜在的客户是g6些?为什么? * 2、IC卡的标准 (1)信用卡（Credit Card ) (2)借记卡 （Debit Card） 3、直接借记 (Direct Debit) 最早发行的银行卡是信用卡。 信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。 发卡银行根据客户的资信等级，给信用卡的持卡人规定—个信用额度，信用卡的持卡人就可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM上预支现金。 依照信用等级的不同，又可将信用卡分为普通信用卡、金卡、贵宾卡等多个品种。 在信用卡的基础上，银行后来又推出了借记卡。 借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在持约商店消费后，通过电子银行系统，直接将顾客在银行中的存款划拨到商店的账户上；除了用于消费外，借记卡还可在ATM系统中用于取现。 依据借记卡的使用功能，借记卡还可有多种品种，如专用于转账的转账卡、用于特定用途的专用卡等。 直接借记方式授权(委托)银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。 日本就是主要采用直接借记的国家。 * 三、借记卡交易的授权 1、发卡行授权中心的设置方案 （1）存款账户余额 （2）即存款账户余额、存款账户 （3）银行处理中心 （4）地区性或全国性银行卡组织 在信用卡的交易处理过程中，银行处理中心总是处于核心位置 对商户来说，银行处理中心必须； 为其每个商户维护账目信息； 捕获每个商户的存单，以便更新商户账目，并同其他金融机构进行交换： 为其商户的交易请求提供通信网络和授权信息； 向其商户邮寄月结单，从各金融机构收回所有的其商户的销售汇票，以便响应查询； 为商户提供各种支援服务。 对持卡人来说，银行处理中心必须： 为其每个持卡人维持账目信息； 从其他银行捕获每天的交易信息； 从该银行的各分行捕获预支现金信息； 同其他银行按日进行交换和结算； 向上级机构捉供有关信息和报告； 结授权网络提供授权信息，以便收单行根据该授权信息确定是否批准这笔交易； 管理通信和发送线路；给持卡人邮寄月结单。 * 三、借记卡交易的授权 借记卡三种用途中，最具潜力也最重要的是代替现金和支票在销售点购物消费。因此，借记卡和现金卡将是通往“无现金”、“无支票”和“无纸票”社会的一把钥匙，从这个意义上讲，借记卡和现金卡代表着电子银行的未来。 主要区别在于交易的账务处理方法不同。借记卡作扣账处理，而信用卡作挂账处理 * 四、 从EFT系统发展成电子银行系统 EFT系统面向单个银行产品，各自都进行账务处理，各EFT系统相互独立 各EFT系统共用一个账务系统，各EFT系统进行联动处理，为客户提供综合业务服务 集成 IT 从各种金融交易数据中提取有用的信息，向各类客户提供能增值的金融信息服务(不仅电子资金转账)EFT系统发展成电子银行系统，银行也从传统银行发展成电子银行 * 一、完善的电子银行体系结构的重要性 银行在实现电子化过程中，逐步开发出了各种电子银行系统，将这些系统集成后，则构成电子银行体系。不同国家有着不同的电子银行体系结构。 各种银行网络和Internet的发展．使银行的支付服务和信息服务深入到社会的各个领域，从而大大方便了客户，也给银行带来新的机遇和巨大的竞争与改革压力，还使电子银行系统的安全变得更加复杂化。 如果电子银行的体系结构存在严重缺陷，在电子银行系统的设计、集成和操作运营管理中疏于风险防范的话，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的。 当一个银行连上互联网,面对无限的信息和商机的时候，也将自己暴露于竞争对手和蓄意破坏者的视线之内。电子银行体系的不完善，电子银行系统的任何缺陷和不安全因素，都会使银行面临巨大的风险，以至给银行和整个国民经济带来巨大损失。一个重要的电于银行系统一旦崩溃，还可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪。 * 发展中国家，特别是经济处于快速发展的发展中国家，在其经济快速发展的某个阶段，将处于金融风险高峰期。在这一时期，建立了一些电子支付系统，某种程度上促进了全国性和地区性的金融一体化，但还存在若干严重缺陷，如在建立电子支付系统过程中，没有适时地建立相应的金融信息系统，更没有建立完善的金融