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第七章 消费信贷 消费信贷概述 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 一、消费信贷概述 （一）什么是消费信贷？ 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； （二）消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。(小沈阳“不差钱”) 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性 。 生命周期消费理论 美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元； 美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。 宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% “美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。 2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。 53万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。 我国的消费信贷发展状况。 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% ）。 《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。 （二）发展消费信贷对我国银行业的意义 对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 （三）消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款 我国消费信贷的主要种类： /icbcltd/ （四）我国消费信贷发展的特征 1.初步形成多元化的消费信贷体系 2.增长速度快，规模不断扩张 3.发展不平衡，城乡差异大 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2007年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的80%。 ——思考： 1.制约我国消费信贷发展中的因素有哪些？如何加快发展？ 2.消费信贷你找谁？ 商业银行 消费金融公司（2010.2.全国首批消费金融公司进入正式运营） 小额信贷公司贷款 典当行 民间高利贷 （五）消费信贷的特点 1.高风险性： ——次贷危机与消费信贷有无联系？ 2.高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性 （四）消费信贷的风险控制——风险控制、风险分散 1. 消费信贷风险控制的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 （1）建立和完善个人信用制度 与风险控制有关系吗？ （2）在住房抵押贷款业务中确定合适的首付金额 （3）规定每月还本付息的最高限额，将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内 （4）在信用卡业务中，设定借款申请人的最低收入额 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。