第二节 保险合同与基本原则(下).pptVIP

* * 投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。 被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在财产保险合同中，保险标的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。 （2）客体变更 保险合同的客体是保险利益，保险利益为投保人所有，其变更一定是投保人的变更所致。 （3）内容变更 保险合同的内容变更表现为：财产保险在主体不变的情况下保险合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金额等内容的变更。 （4）保险合同变更的形式 保险合同的变更必须采用书面形式。 ①原保险单或其他保险凭证上批注 ②附贴批单 ③书面协议 （5）保险合同变更的效力 变更的内容与未变更的内容一起构成一个新的完整合同，具有与原保险合同同等的法律效力。 7.保险合同的解除与终止 （1）保险合同的解除 保险合同解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。 1）投保人解除保险合同 保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，并且不承担违约责任，但双方当事人应当对保险合同存续期间所规定的权利义务进行清结，应当履行合同解除前的义务。 2）保险人解除保险合同 ①投保人未履行如实告知义务 ②保险标的危险程度增加 ③投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的安全应尽的责任 ④被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的 ⑤投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的 3 ）保险合同解除的后果 《保险法》的有关规定： 第五十四条　保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 （2）保险合同的终止 ①保险合同因期限届满而终止 ②保险合同因解除而终止 ③保险合同因履行而终止 ④协议终止 （3）保险合同解除与终止的区别 ①直接原因不同 解除：单方的意思及要求等原因 终止：合同到期、合同履行完毕、保险标的灭失 ②履行程度和效力不同 解除：合同未到期、合同未履行完毕 终止：合同到期、合同履行完毕③法律后果不同 解除：提前解除合同，存在溯及既往的问题 终止：权利及义务归于消灭，不存在溯及既往的问题 8.保险合同的解释原则和争议处理 （1）解释原则 ①合法解释原则 保险合同当事人对保险合同条款的理解有分歧，对有分歧的条款进行解释时，不得违反法律、行政法规的强制性规定。 ②文义解释原则是按保险条款文字的通常含义解释。即保险合同中用词应按通用文字含义并结合上下文来解释。 ③意图解释原则是以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。 ④解释应有利于非起草人原则由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对条款进行修改。所以，对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。 ⑤尊重保险惯例的原则 保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。在长期的业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场上的通行用语。为此，在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般含义，而且还要考虑其在保险合同中的特殊含义。 ⑥整体解释原则 对保险合同的解释，应当从合同的整体内容考虑，不能孤立地对某一条款作出解释而与合同的基本内容发生冲突。单个词语、条款应当置于合同之中，根据整个合同的意思确认其含义。在同一保险合同中先后出现数次的同一词语，其解释应当保持一致。 （2）保险合同争议的处理 保险合同的争议处理通常采用如下四种方式： ①协商 协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。 ②调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。 ③仲裁 仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。 ④诉讼 这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。 二、保险的基本原则