我国私人银行业务的发展态势及其对策.pdfVIP

零售银行 我国私人银行业务的发展态势及其对策 黄春铃 内容提要：私人银行业务，是指专门为处于财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业 化金融服务。该项业务具有进入门槛高、服务个性化、服务私密性以及具有批发业务性质 等特征。本文基于私人银行业务对商业银行经营的意义，结合国内私人银行市场的潜力和 竞争状况，分析了我国商业银行启动私人银行业务的必要性和紧迫性，并从组织、系统、 产品、人才四个方面探讨了中资商业银行启动和拓展私人银行业务的基础条件和发展方略。 关键词：私人银行业务 市场潜力 竞争主体 基础条件 中图分类号：F830.49文献标识码：A文章编号： 所谓私人银行业务（Private Banking），是指专门为处于 第一，财产低成本、安全转移到国外，方便移民和子女留学； 财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业化金融服务， 二，得到专业法律和税务的建议，节约资产在收益、利息和 是以财富管理为核心，以高层次人才为支撑，以研究分析为 遗产方面相关的税收支出；第三，财产继承和接班人计划顺 手段，以专业化经营为特色，是提升商业银行与客户合作价 利进行，减少纠纷；第四，减少投资与融资的交易成本，遇 值、延长客户关系价值链的财富管理业务，已成为当今国际 到公司增资扩股或资本交易，避免时间消耗、手续复杂、审 知名商业银行的战略核心业务。 批艰难等困难，并可以规避法律上的限制；第五，规避国际 一、私人银行业务的主要特征 单一市场的投资风险，等等。 虽然同为零售业务，但由于私人银行业务的服务对象是 由上述需求可以看出，私人银行强调财富管理能力，通 那些被称为“具有高净资产值的个人”（HNWI，即High-Net-过为客户提供资产管理服务，确保私人资产的保值升值，而 Worth Individuals）。因而区别于一般的零售银行业务 不是银行提供的一般意义上的股票、基金、保险的贵宾理财。 （personal banking），具有鲜明的特点： 其业务范围更广，金融产品的复杂程度更高，其内容涵盖资 （一）进入门槛高。与针对普通个人客户的个人银行业务 产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金 不同，私人银行业务的进入门槛较高。从已有的资料看，开 管理、继承人教育安排等广泛领域。 户门槛最低为50万美元，最高为500万美元，且有些银 （三）服务私密性。私人银行面对的客户，大多坐拥亿万 行在不同地区的规定不同。比如汇丰在把亚洲区私人银行的 财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性。西 下限定为300万美元（区别于英国本土的200万英镑），目前 方私人银行通常为富裕人士提供具备高度技巧、训练有素的 他们正试图进一步提高门槛，为亚洲总资产达10亿美元 客户关系经理（relationship manager），由客户经理针对客户 以上的豪门巨富提供一站式服务，而低于300万美元的 的所有需求提供全方位与专业化的财产管理服务，并设计综 客户则交给零售银行的卓越理财服务中心。 合性的解决方案。在国外，私人客户管理经理和私人律师一 （二）服务个性化。为满足顶级富裕阶层的各种需求，私 起，常常是富豪不离左右的心腹倚重。在一些特别的服务 人银行业务的个性化特征非常突出，强调产品与服务的深度 领域，诸如财务咨询、规划投资、合理避税、遗产管理、信 和广度。一般来说，富裕阶层人群的需要大致有以下几种： 托和托管等，更需要私人银行家提供高度私密性的服务，以 51 零售银行 实现财产的安全保值和增值。 如图所示，2002－2005年，随着宏观经济的快速发展以 在