浅析商业保险与社会保险的融合.pdfVIP

浅析商业保险与社会保险的融合 ◆何虹雨 (华侨大学经济与金融学院 福建 泉州 362000) 【摘要】随着大病医疗保险的开展，商业保险与社会保险的融合越 四、商业保险和社会医疗保险融合建议 来越受到人们关注。在 中国现有国情下，特别是商业保险的群众接 (一)政府方面 受度不算太高的情况下，与社会保险融合发展是其发展的必然之 (1)引进管理式医疗，控制医疗费用。管理式医疗保险首先是 举。本文从医疗保险方面入手，对商业保险与社会医疗保险融合的 美国提出的，其实质是把 “医院——保险公司”联合成为一个管理 必要性、可行性、阻碍因素进行分析，并提 出了促进两者融合的合 式医疗组织，两者同享利益，公担风险，通过这种利益连接，可以有 理化建议。 效的控制医疗费用。医疗保险由于第三方介入 (医院)产生了一系 【关键词】社会医疗保险 商业保险 委托服务 列的道德风险，这也是大病医疗保险亏损的主要原因之一。如果国 家能从立法上面规范这种运营模式，这将是医疗保险突破其发展 瓶颈的新思路。 一 、 引言 (2)加快公立医院改革 ，取消以药补医。党 的十八界三 中全会 2013年 l0月 25 日上午 10时人力资源和社会保障部召开新 指出，要统筹推进医疗保障、医疗服务、公共卫生、药品供应、监管 闻发布会，介绍 2013年第三季度人力资源和社会保障工作进展情 体制综合改革。取消以药补医，理顺医药价格，建立科学补偿机制。 况。人力资源和社会保障部新闻发言人尹成基介绍，人社部积极推 改革医保支付方式，健全全民医保体系。如果改革取得有效成果， 进城乡居民大病保险试点，已有 23个省份出台大病保险实施方 这对医疗保险的发展是一个强大的助力，完善有效的医疗服务体 案，确定 120个试点城市。 系同时严格控制了医疗费用，增加了保险公司参与大病医疗保险 作为商业保险和社会医疗保险融合的典型范例，大病保险已 的积极性。 初见成效。 (3)充分利用保险公司异地理赔优势。大型的保险公司 (如国 二、商业保险和社会医疗保险融合发展现状 寿、平安)的网点遍布全国，其在异地理赔方面有非常丰富的经验。 目前，国内已经有了一些成功的经验。“新乡模式”、 “江阴模 目前社会医疗保险信息系统尚不健全，异地理赔难成为一个显著 式”、“德阳模式”采用委托管理，确立了 “征、管、监”相分离的商业 的问题，如果能够采用委托服务，利用保险公司异地理赔的优势进 化管理与运作模式。这几种模式的实质是一种公共服务外包，政府 行社会医疗保险异地理赔，会人大提高理赔效率，减少信息不对 把开展 “新农合”的费用报销及费用控制等事务性服务打包出售给 称，控制理赔成本。 保险公司。这样既节约了成本，又充分利用了保险公司的专业技术 (二)商业保险公司层面 和人才，实现了医疗费用的有效控制与基金安全有效运作；同时， (1)树立长期经营，微利观念。保险公司开办大病医疗保险必 保险公司通过开办这些服务，树立了在老百姓心 目中的良好的形 须确立微利观念。因为大病医疗保险具有社会福利的性质，是不允 象，有利于保险公司其他业务的开展，双方实现了双赢。 许保险公司有高额收益的。保险公司从事大病医疗保险的目的不 “洛阳模式”在基本医疗保险方面采用委托管理，而在城镇职 是为了盈利，而是为了企业形象的树立，为其他险种的销售创造条 工大额补充医疗保险等补充性的保险方面则以保险合同方式承 件，所 以保险公司应该有大局观，不应该关注眼前一时利亏，要有 保。这种补充性的医疗保险计划促进了洛阳市医疗保障体系的不 长远打算 。