互联网金融对传统商业银行的挑战及其应对.pdfVIP

科学发展观 党政干部论坛 藏鬟瓣纛黧 。 陈 华 马玲玲 周 斌 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴领 视，因此在传统的贷款模式中小额贷款存在着空白。 域，强调利用互联网技术，为客户在线提供具有创新 而线上融资作为基于电商平台和电子商务信用的新 精神的金融产品和服务形式。由于其具有支付便捷、 兴融资渠道，在互联网金融的运营模式下，通过运用 参与广泛、透明度高、信用数据丰富等优势，已经开始 云计算，深度挖掘客户在电子商务平台上累积的信用 对传统的金融组织体系和金融市场产生巨大影响。 数据及行为数据，并将这些数据映射为客户的信用评 近年来，以在线支付、大数据、云计算和搜索引擎等为 价，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的群体发放 代表的新一代互联网技术飞速发展。第j方支付、阿 金额小、期限短、随借随还的小额贷款。其中最典型 里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词层 的就是阿里巴巴金融，其推出的阿里小微贷支付宝信 出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化和挑 用支付以及新兴的P2P贷款融资平台，为阿里 巴巴、 战。面对互联网金融的来势汹汹，商业银行必须主动 淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性 适应引导互联网金融的发展，加强与互联网金融的合 的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。 作、融合，加快转型步伐，创新业务和服务模式，与互 随着互联网金融产品的不断 日新月异，网络理财 联网金融实现双赢。 投资功能越发显著。以支付宝的余额宝为例，它是由 一 、 互联网金融模式的优势分析 第j方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，不 (一)互联 网金融的业务领域 限投资金额，不限投资期限，哪怕 1块钱都可以随时转 目前互联网金融已基本形成j大业务领域，即在 入账户 ，随时购买基金公司的货币基金。这就规避了 线支付、线上融资和网络理财。 目前理财产品动辄十几万或者几十万的进入门槛 ，而 在线支付主要以第 方支付为主，其实质是一种 且F}{于其门槛低 、风险小、收益高，可随时提取变现消 信用中介服务，通过在买卖双方之间设立一个中间过 费，因此吸引了众多没有足够经济能力与理财经验的 渡账户，实现汇款资金可控性停顿，如支付宝、财付通 投资者参与到金融交易中。而以人人贷、拍拍贷、宜信 等，这是对互联网金融的新布局。随着移动支付的快 为代表的P2P网络借贷平台，网络借贷平均年收益率 速发展，第 方支付机构如雨后春笋般涌现，截止 10％一20％，最高可达 30％，极具诱惑力，而且投资门槛 2013年2月初 ，已有 200余家第三方支付企业获得 低 ，实现了小额资金投资理财欲望与小额借款者融资 人民银行颁发的支付牌照。根据易观智库 Enfodesk 困境的直接匹配，成为互联网直接融资模式的雏形。 发布的数据报告显示 ，2013年 3季度中国第=三方支 (二)互联 网金融的比较优势 付企业互联网收单交易额规模达到 15091亿元人民 1．交易信息相对对称。传统融资模式下，金融机 币，同比增长 54．6％，这使得银行逐渐从支付结算的 构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高， 前线倒退到了第j方清算的后台，而第三方支付公司 收益与成本不匹配。互联网金融模式下，人们可以利 作为新兴的综合金融平台，迎来了发展的黄金时代。 用 “云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化， 由于小额贷款的成本较大，回报率不高，且操作 实现数据的标准化、结构化，通过将大量的信息集合 过程繁琐 ，一直以来银行对于这方面的业务很不重 到一起，利用搜索引擎的筛选分类功能，提高信息检 豳 2015年第 2期 科学发展观 索和产生结果的速度。交易双方通过互联网搜集信 于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实 息，能够较全面了解一个企业或