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不能只靠国家救济、社会捐献和灾民自救 去年底发生的印度洋海啸，已经使得16万人死亡，100多万人受伤，数百万人流离失所。虽然这次灾难造成的损失还没有一个权威的结果出来，但据国际保险协会估计，此次灾难全球保险业理赔损失将为50亿—100亿美元。该协会首席执行官罗西近日表示，虽然这次发生的海啸规模很大，但由于受灾的东南亚、南亚地区民众并不富裕，绝大部分财产和民众此前都未购买保险，因此，需要保险公司赔付的部分在这次灾难中所占的比例较低。 ? 　　与东南亚、南亚国家相比，美日等发达国家居民的保险意识就强多了，保险公司在灾后重建方面发挥的作用也很大。而我国一旦发生类似灾难，大部分损失就只能由政府承担，因为我国还没有开展巨灾保险。 ? 　　洪水险是美国仅次于养老险的第二大社会保险 ? 　　巨灾风险通常是指突发性、无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水等所引发的灾难性事故。 ? 　　美国既是洪水、飓风较多的国家，也是世界上保险制度最健全的国家之一。为应对洪水灾害，1968年美国国会就通过了《全国洪水保险法》。此后，美国又通过了《洪水灾害防御法》。该法规定，与洪水有关的地震、海啸、塌方、地陷、地表移动等都属保险赔偿范围，还将联邦洪水保险基金由40亿增加到100亿美元。目前，美国洪水保险已覆盖全国两万多个可能形成的洪泛区，约有260万人持有洪水保险单。全美财产险中，40%的保费与巨灾风险有关，从而使美国洪水保险成为美国仅次于养老保险的第二大社会保险项目。 ? 　　美国洪水保险计划的实施，发挥了巨大的社会效益。2004年，先后有4次飓风横扫美国加勒比海地区，共造成560亿美元损失，其中保险理赔高达270亿美元。飓风损失最惨重的佛罗里达州州长杰布·布什认为，美国健全的灾害保险制度和巨额的保险理赔挽救了佛州灾民。 ? 　　巨灾保险救济体系在日本发挥了重要作用 ? 　　日本是一个地震多发国家。为了应对地震、海啸等各种可能发生的危机，自20世纪90年代起，日本就建立起从中央到地方的危机管理体系。 ? 　　日本把预防灾难和应对灾难看得同等重要，在灾难出现之前就采取有力的预防措施。危机发生后，立即启动巨灾保险救济体系。1966年日本颁布《地震保险法》，将因地震、火山爆发而引起的海啸、火灾、埋没、流失等损失纳入保险理赔范围。同时以政府为主实行巨灾再保险。1997年以后，东京海上保险公司、东京迪斯尼乐园等企业还发行了数十亿美元的巨灾债券，以分散巨灾风险。 ? 　　目前，日本举国上下都在防范东海大地震，争取在无法预知的情况下，把地震和海啸损失降到最低。去年日本虽然遭遇桑达、蝎虎、逞芭等9次强台风袭击和一次6.9级地震，总损失高达414亿美元，但其中保险理赔超过一半，发挥了不可替代的重要作用。 ? 　　目前，我国还没有地震、海啸等巨灾保险项目 ? 　　我国保险业恢复20多年来，一般性灾害保险已经开展。但到目前为止，各保险公司只将洪水灾害作为特约附加险种承保，而对破坏性特别严重、老百姓比较关心的如地震、海啸等巨大灾难，保险公司则不予承保。 ? 　　中国人保险意识本来就薄弱，加之保险公司又不承保巨灾风险，从而使我国保险业发展缓慢，灾难一旦发生，只有依靠国家救济、社会捐献和灾民自救。中国保监会副主席吴小平此前就表示，美国“9·11”事件发生后，保险公司约赔付了420亿美元，大大超过了联邦政府200亿美元的拨款，成为纽约市重建的主要资金来源。1998年，我国水灾损失2484亿元，保险公司仅赔偿了30亿元。吴小平同时呼吁，保险业应成为灾害事故的“减震器”。 ? 　　巨灾风险一旦发生，一般企业和老百姓不仅无法抵抗，对政府也是一个沉重的负担。对此，中国保监会主席吴定富表示，保险以其特有的经济补偿和防灾防损作用，在防范灾害事故的发生、减少自然灾害损失、保障人民生命财产安全和提高人民生活水平等方面大有作为。 ? 　　专家认为，有五大做法值得借鉴 ? 　　灾难管理是一项牵一发而动全身的综合性系统工程。因此，吴小平认为，我国应建立起由国家财政、保险公司、再保险公司、投保人共同参与和负担的体制。要充分发挥商业保险公司在重大灾难管理中的作用，建立地震、洪水、海啸等巨灾保险制度，开展巨灾保险。 ? 　　专家认为，在具体做法上，一是政府要介入救灾体制，增加对灾难保险的投入，鼓励商业保险公司开展巨灾保险。一旦发生灾难，灾民就可以得到理赔，以减轻政府负担。二是尽快制定《灾难保险法》，与《防洪法》、《防震减灾法》配套实施，以保证我国巨灾保险顺利开展。三是借鉴日本的做法，由政府充当灾难保险的再保险人，相关保险公司具体承保巨灾风险。四是借鉴美国洪水保险经验，将洪水保险从基本保险中分离出来，对洪泛区实行强制保险，其它地区属自愿附加保险，以便于积累巨灾保险基金，增强保险理赔能力。五是按照国