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策略与途径篇 ·155· 论农信社的金融创新与发展 蔡灿辉 (福建省晋江市农村信用联社，福建晋江362200) 创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺 成为信用社经营的主要约束。 发达的不竭动力。农村信用社作为农村金融的主力 长期以来，人股社员对自己股金的产权只是表 军和支持县域经济发展的重要金融力量，目前面临 现为名义上的所有权，而使用权、让渡权、处置权 观念落后机制老化，技术陈旧、风险过重的内部压 和收益权等都受到各种各样的禁止或限制，人股社 力；同时，随着我国加入世贸组织，外资银行携带 员长期得不到贷款优惠，不能转让自己的股份，很 新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新 难退股，很少得到分红派息，不能参与信用社的日 的服务手段进入中国市场，金融机构之间的竞争日 常经营管理。可见，入股社员在信用社拥有的产权 趋激烈，农村信用社在竞争挤压中处于下风，发展 是残缺的和模糊的，从而也就会导致信用社出现严 之路步履维艰。在此情况下，如果仍然沿用原先不 重的内部人控制和外部人控制的问题。可从实例中 合时宜的老路子、老办法而没有新思路、新业务、 看这些问题造成农信社历史包袱沉重，资产质量差 新功能，农信社就没有新发展，就不具备竞争力， 经营困难，潜伏风险大。如1500多家法人机构组成 最终被时代所抛弃。因此，农村信用社当务之急应 的庞大利益部落与群体的广东省农信社，因数目众 该进行金融创新，向客户提供更多、更新、更好的 多的法人机构使得农信社内部之间矛盾重重，利益 金融服务手段，满足广大农民不断发展的金融需求， 难以协调，改革步调上很难达成一致，而不良资产 以便在激烈的金融竞争中适应时代，站稳脚根。 比例居高难下。据一些业内人士透露，广东农信用 一、农村信用社金融创新存在的主要问题 社不良资产的比例平均接近50％，有的地方甚至高 (一)产权残缺模糊，法人治理结构不完善，经 达80％。广东在全国曾经堪称金融风险重灾区，再 营机制不健全 而资金筹集成本较高，资金运用率、赢利水平低， 从信用社股金的构成来看，有农户社员股、信 非赢利性资产比例较高。有媒体曾经报道了东莞、 用社职工社员股、国家股、法人股、乡村集体股等； 深圳等地的一些农村信用社大量存款贷不出去被闲 信用联社的股金构成更为复杂，除了上述构成部分 置，农信社要自己垫付大量利息的情况。 以外，至少还包括基层信用社的人股，不同的信用 (二)经营观念落后，金融创新意识薄弱创新举 社在股金构成方面也呈现出巨大的差别。信用社除 步维艰 了股金以外，还有长期经营形成的内部积累。对这 受传统经营方式的禁锢，农村信用社的业务经 部分内部积累如何处理长期没有一个说法，也是导 营基本几十年仅仅限于“一存一贷”的旧模式，虽 致农村信用社产权关系模糊的一个重要原因。 然目前农村信用社广泛强调服务质量，但是服务的 从法人财产权的角度来看，信用社的产权也是 观念还比较狭隘、认识还不到位，只限于改进窗口 残缺的和模糊的。一方面，信用社无法依其法人财 服务、厅堂服务等，以客户为中心、以创新谋发展、 产承担民事责任，表现为许多已经严重资不抵债的 以市场求生存、以效益论英雄的思想不能贯穿到业 信用社无法