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保险竞合研究 ——兼论我国保险法的完善 徐 民+ 缪晨” 一、保险竞合的内涵及其构成要素 (一)保险竞合的内涵 of 损害补偿原则(Principleindemnity)是保险法的基本原则之一，其目的和功能在 于禁止投保人或者被保险人利用保险制度获得超过其损害的补偿。损害补偿原则衍 生出了保险代位、超额保险、委付和重复保险等派生制度和规则，其中重复保险制度的 设立在于禁止被保险人通过多张保单向数保险人就同一损失获得重复补偿，避免被保 险人获不当之利益。然而重复保险制度并不能穷尽所有发生多张保单补偿同一损失 的情形，那些不符合重复保险构成要件、多张保单对同一损失负赔偿责任的情形被称 之为“保险竞合”。但对于保险竞合内涵，目前学界观点不一。 经济学和法学都使用“竞合”这一词汇，法律上的“竞合”从不同的角度可分为请求 权竞合与责任竞合，其实二者为一个事物的两个方面。保险竞合可以说是法律上的竞 合在保险法上的体现，从被保险人角度，保险竞合表现为求偿权(请求权)的竞合，从保 险人角度，保险竞合则表现为赔偿责任的竞合。由于保险竞合与重复保险一样，关注 的是对同一损失均负责任的各保险人之间的关系，包括保险人之间的赔偿顺序、赔偿 方式和赔偿数额等问题，且被保险人求偿权的实现依赖保险人责任的承担，所以，保险 竞合准确的定位应为保险人之间赔偿责任的竞合。保险竞合源自美国的“other insurance”，其直译为“其他保险”，即除本保险外，尚有对同一损失亦承担责任的其他 +徐民，海南大学法学院副教授。 ++缪晨，海南大学法学院民商法学专业研究生。 722 保险竞合研究 保险公司的保险，其他保险与本保险存在相同的保险范围(concurrent coverage)，也就 是保险范围有重叠部分。从以上两个原因考虑，笔者认为，保险竞合从广义上理解，是 指同一保险事故发生时，数保险人的多张保单对同一损失均负责任的情形。广义的保 险竞合包括重复保险，因为重复保险有四个基本构成要件：须向数保险人订立数个保 险合同、须投保人对同一保险标的上的同一保险利益投保、须针对同一保险事故投保 和须有保险期间之重叠性(1)，当同一保险事故发生时，在重复保险下也发生数保险人对 同一事故所致损失均负责任之情形，可见重复保险亦为数保险人责任之竞合(1iability 人与两个以上保险人之间，以同一保险利益，对同一风险，所共同缔结之保险契约。亦 即多数保险公司对同一危险共同承担损失补偿之责任。多数保险公司可能以某一保 险公司之名义，签发一张保单，然后每一保险公司比例分担所发生的损失。②由于共同 保险中的数保险人与投保人仅订立一份保险合同，数保险人是同一保险合同中的一方 当事人而并非分属数份保险合同中的不同当事人，所以共同保险中的保险范围是同一 的，共同保险的数保险人的责任也是一致的，不会发生数保险人之间的责任竞合问题。 具体而言，广义的保险竞合包括三种情形：①重复保险；②保险金的给付对象为同一 被保险人之竞合；③保险金的给付对象为不同的被保险人之竞合。保险金的给付对象 为不同的被保险人，由于也会产生数张保单对同一损失承担责任的问题，所以亦涉及 损害补偿原则及各保险人对同一损失的分摊，因此保险金的给付对象为不同的被保险 人之竞合也应纳入广义的保险竞合范畴。 由于重复保险已有专门的理论及法律制度，所以笔者认为保险竞合的研究应限于 狭义范围，狭义的保险竞合涵盖了广义保险竞合中除重复保险之外的所有责任竞合情 形。狭义的保险竞合是指因不同险种保险范围的重叠，当同一保险事故发生时，数保 险人之不同险种的保单对同一损失均负赔偿责任的情形。③ (二)保险竞合的构成要素 保险竞合既是法律问题，也是实务问题。由于不同国家和地区的法律环境不同以 及保险市场的发育程度的差异，保险竞合的内涵也就有不同的内容，学者对保险竞合 的认识也就存在不一。学界皆认为保险竞合的内涵须包含这四个要素：同一风险、同 一保险标的、两个以上保险人对同一损失均负责和投保人投保两张以上的保单。但在 险种类型、对保险利