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投资理财 农村妇女小额担保贷款效率研究 兰州大学经济学院 牛箐 摘要：妇女小额担保贷款是国家出台的一项为帮助女性创业就业 贷款者所付出的外部成本 ，这时，负外部性就产生了。 解决其融资困难的优惠性贴息贷款，文章首先介绍了妇女小额担保贷 如图1，贷款的价格即利率为 MC曲线给出的是银行或信用社提 款的运行机制和存在的问题 ；接着，从效率的角度入手，用经济学原理 供妇女小额担保贷款的边际成本，银行或信用社在提供的贷款为Q。时利 阐释了妇女小额担保贷款存在问题的原因；最后，从机制创新的角度提 润最大化，这时边际成本等于贷款的利率r，。在这个过程中产生的边际 出了解决妇女小额担保贷款问题的政策建议。 外部成本由图1中的MEC曲线给出，边际社会成本就是边际成本加边际 关键词：农村妇女小额担保贷款 效率 机制创新 外部成本，由图1中的MSC曲线给出。这时，利润最大化的贷款供给量为 Q，，价格等于MC。有效供给量是，价格等于边际社会成本MSC。 妇联组织开展小额信贷已有20多年的历史，各地妇联因地制宜、 大胆探索，积极帮助妇女运用小额贷款增收致富、创业发展 ，积累了很 多经验。在实践中，妇女贷款难度大、资金规模小等问题严重制约了妇 女的创业发展。2009年由财政部牵头，人力资源和社会保障部、中国人 民银行 、全国妇联四部门共同出台了《关于完善小额担保贷款财政贴息 R 政策，推动妇女创业就业工作的通知》，加大了妇女小额担保贷款中央 财政贴息力度 ，将妇联组织纳入小额担保贷款工作体系，在贷款覆盖 、 贷款额度、妇联工作经费和奖励资金等方面都实现了重大突破。 现行的妇女小额担保贷款运行模式如下：在贷款资格审核上，主要 由妇联组织，农村妇女自愿向妇联申请 ，经人力资源和社会保障部门审 核，妇联对借款人申请进行调查，深入了解借款人的生产生活状况 ，对 借款人的贷款需求和信用状况进行评估，做好妇女申请小额担保贷款 登记服务，按照审慎原则出具贷款推荐意见；在贷款担保和反担保方 图 1 面，妇女小额担保贷款由政府筹集小额贷款担保基金进行担保，经办金 从社会的角度看 ，银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多 融机构 (主要是农村信用社，也有中国农业银行、邮政储蓄银行)按照可 了。有效供给水平应该是贷款的价格利率等于社会边际成本所决定的 用担保基金的比例发放贷款。在实际工作中，应尽量降低反担保门槛， 供给量，但是银行或信用社实际的供给量是Q．，而，所以银行或信用社 可采取信用担保、联户担保、质押抵押担保、工资担保等多种方式提供 提供的妇女小额担保贷款太多了。 反担保 ；在贷款期限和利息支付方面，妇女小额担保贷款的期限为两 当银行或信用社提供的妇女小额担保贷款太多时，就会产生社会 年，在贷款期限内所产生的利息全部由中央或地方财政据实全额贴息。 成本，导致贷款的无效率。对于每一单位以上的贷款供给，社会成本由 妇女小额担保贷款在实际运行过程中产生了不少严重问题，造成 边际社会成本与边际收益的差额给出，结果，社会总成本就是图1中三 社会资源浪费，效率损失。本文接下来用经济学原理来阐释妇女小额 角形ABC。三角形ABC的面积越大效率