互联网及利率市场化对银行资金运营效率影响分析.pdfVIP

互联网及利率市场化对银行资金运营效率影响分析 ◆聂天 (沈阳化工大学科亚学院 辽宁 沈阳 110167) 【摘要】在我国金融系统中银行是不可或缺的一部分，它的存在使 商业银行需而临的新课题。但在 目前商业银行基木上没有在市场 得社会中闲置资金乃至资源得以相互融通，优化配置，对社会经济 中进行资金定价的经验，如商业银行的资金成木为多少，资金定价 的发展有不可取代的作用。近年来，随着互联网科技和移动通信技 须考虑哪些因素，定价必须遵循什么原则，以何价位推出商品(如 术的普及，我国互联网金融发展迅猛及利率市场化背景下，金融产 贷款或存存款)等，这些都有待于在市场中不断探索和实践。 品不断创新 ，众多类似余额宝的这种货币基金产品风靡一时，融资 利率波动加大，利率风险加剧。商业银行的利率风险是指由于 成本正在面临大幅上涨的风险 市场利率变动的不确定性导致商业银行遭受损失的可能性。随养 【关键词】互联网 融资成本 金融创新 我国利率市场化的深入，我国上市国有商业银行的重定价风险、收 益率 曲线风险、基准风险和期权性风险将随之而上升。同时，利率 市场化的时候，商业银行客户通过买入和行使期权，可以在利率波 在互联网金融繁荣的背景下，融资成本上升，资金来源渠道增 动较为频繁的时候，把利率风险锁定，虽然要支出购买期权的费 加，大量商业银行活期存款有逐步下降，互联网金融产品受到民众 用，但只要行使期权的收益超过期权成木，就能把利率变动的风险 的青睐和广泛接受，居民家庭流动性存款有流向互联网金融产品 转嫁予银行。由此可以看出，随养利率市场化的不断推进，利率风 的趋势 ，如余额宝，百度理财等保本型互联网货币基金，银行未来 险将成为我国商业银行未来而临的主要风险之一。 经营模式也要从过去的以网点为主向通过网络提供服务转变。 随着经济的发展，改革步伐的逐步加快，金融创新不断的涌 在利率市场化进程加快和互联网金融创新不断发展的双重压力 现，人工智能有取代简单劳动力的趋势，商业银行面对种种资金成 下，提升商业银行资金运营效率，稳增长，显得格外重要。从 目前资 本上升的压力，更应利用，适应现在新的经济大环境，降低经营成 本市场十六家上市银行股价上来看，绝大多数股价均已跌破净资 本，提供差别化服务，是客户能够体验到更好，更人性化的服务，使 产，可见市场对银行未来发展不确定性的忧虑。利率市场化和互联 客户与商业银行的粘连性提高。 网金融也逼迫商业银行加快转型，探索出一条提高资金运营效率 加大专业人才的培养力度。我国商业银行长期以来面临的利 的新道路 。 率风险较小，对利率风险管理没引起高度的重视，缺少掌握利率风 一 、 互联网对我国商业银行的影响 险管理基本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管理利率风 商业银行与一般企业一样，是以盈利为 目的的企业，它具有从 险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的 事业务经营所需要的自有资本，需要依法经营，照章纳税，自负盈 高素质人才。因此，商业银行必须要赶快抓紧对人才的培养，为迎 亏，它的财务 目标是实现 自身价值的最大化。同时，商业银行又是 接利率市场化改革的挑战做好准备。 不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性表现在经营对象的差 此外全而提升科技研发与应用水平。在互联网金融背景下，商 异：一般企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和 业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节 流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是 都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术 特殊商品——货币和货币资本。商业银行的资本结构构成中，只有 的应用能力是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。而 少部分是权益资本，其余的大部分来 自于债务资本，其中存款是商 对互联网企业强大的科技优势，商业