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我国网上银行用户率低的影响因素与对策研究 魏 敏 我国网上银行诞生在全球网络经济和电子商务应用快速发展的背景 于网上银行业务发展的不完善、不规范，各商业银行使用的网银设备和 下 ，招商银行、中国银行和建设银行是我国较早开设网上银行业务的银 操作系统的差别，造成银行科研与开发难度增大。同时，有部分银行不 行。虽然我国网上银行业务的开展 比较滞后，但是发展速度却十分迅 是很明晰网上银行业务的经营发展方向，只是单纯的认为网上银行业务 速。(2012中国电子银行调查报告》由中国金融认证中心发布显示，目 只是传统业务的一个分支业务，而没有切切实实把它当作一个新的利润 前网上银行经营正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度 增长点来进行经营，缺乏对其的业务创新，对网上银行的人力 、物力投 整合的方向发展。报告数据显示，中国网上银行业务连续三年呈现出增 入严重缺乏，由此网上业务开展难以达到预计效果。 长的趋势。2012年，全国个人网银用户比例为30．7％，较 2011年增 二、改善我国网上银行业务用户率低的对策 长3个百分点；40％的个人网银用户拥有多个网银账户。企业网银用户 (一)提高网上银行业务的安全性 比例为 53．2％，同比增长 9个百分点。个人网银柜台业务替代率达 我们要重视使用网上银行的安全问题，首先需要增强的是网上银行 56％，企业网银替代率为65．8％。根据 CNNIC发布的 《第 32次中国 交易系统的风险检测能力和风险免疫能力，主要是要通过改善银行网上 互联网发展状况统计报告》可知，2013年中国网民规模达到5．91亿， 操作系统风险评估能力和面对风险时的应变能力，以此降低网上银行的 较 2012年底提升2％。从两组数据对比来看，虽然我国网上银行业务的 使用风险。此外，银行应通过加强客户对使用网上银行业务中自身安全 发展势头迅猛 ，但与中国网民规模相比，我国网上银行用户率还是相对 防范意识的宣传和讲解，例如：通过派发银行设计的网银安全宣传手册 较低的，所以应该采取各种措施来促进顾客选择和使用网上银行。 或者通过银行预留客户电话号码将网银的安全使用操作方法发送到客户 一 、 影响我 国网上银行行用户率低 的主要因素 手机，以此来提醒客户以保护客户和银行的资金、信息安全。 (一)安全问题亟待解决 (二)加大业务宣传力度 ，提高市场认知度 目前，网上银行使用的安全保障是一个令人担忧的问题，各种网上 增强客户对网上银行的使用信心，不仅仅要从业务本身来改善，而 诈骗、网银客户信息泄露事件屡屡出现，网上银行使用的安全问题亟待 且需要加大广告的宣传力度，来提高客户对网上银行业务的了解并促进 解决。在进行网上交易时，最让人忧心的就是使用网上银行的安全保障 网上银行业务用户率的增多。我们需要做到如下两点：第一，增加网银 问题，由此很大一部客户放弃了开通网上银行业务的想法 ，从而降低了 业务宣传方式，不要仅仅局限于网上宜传 ，或者员工宣传，我们应该通 网上银行业务的使用率。而由于互联网开放性的这一特征 ，增加了网上 过多元化的宣传方式，例如：走人社区，讲解、宣传如何使用网上银行 银行的安全隐患，在我国社会主义信用体系尚不健全的大前提下，由于 业务，使居民熟悉并懂得网银的操作流程；第二：针对不同的客户群体 网上交易的平台是一个虚拟的空间，交易双方不会面对面的进行交流， 进行宣传，客户之间的影响是细微的，但作用却是无限的，好产品的推 而且当今社会存在大量的黑客软件导致网络交易的不安全 ，使得客户对 广不仅需要 自身的宣传，也需要顾客的宣传。 使用网银账户里的资金很是担心。同时由于用户 自身的安全防范意识不 (三)进行业务创新，提高服务质量 是很高，在使用网上银行时往往因为忽略一些微末细节，从而导致资金 积极进行业务创新、推进新产品的研发和提高服务质量是网上银行 被盗窃或者不正当流失。 发展的核心战略，是提高我国网上银行市场竞争力和持续发展的核心动 (二)市场认知度低，宣传力度不够