农村金融向_需求追随_模式的转变.kdh.pdfVIP

NORTHERN ECONOMY ORTHERN ECONOMY 财 政 金 融 农村金融向“需求追随”模式的转变 王燕芳 胡 琳 （兰州大学经济学院 甘肃兰州 ） 730000 摘 要：农村地区现行的“供给领先”金融发展模式存在着分工不合理、客户集中度高、支农力度弱、可持续发展能力不足等问题。 农村金融下一步的发展应当实行“需求追随”模式，将农村金融的需求主体细分成不同层次。在此基础之上，各农村金融机构找出自己的 定位，针对特定的主体提供个性化的特色异质金融服务。 关键词：农村金融 需求划分 供给定位 一、我国农村金融的发展模式 年 月底，全国已有 家公司正式对外营业，贷 2011 6 3363 在研究金融供给与金融需求关系方面，美国经济学 款余额达到2875 亿元。 家休·帕特里克曾提出两种发展模式：一是“需求追随”模 （二）“供给领先”模式下带来的农村金融发展困境 式。他认为随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务 “供给领先”式的改革已大幅提高农村地区，特别是 的需求，作为对这种金融需求的反映，金融体系不断发 西部农村地区的金融机构覆盖率，但是观其目前的发展 展，强调金融服务的需求方。另一是“供给领先”模式。金 现状，各家农村金融机构并未如理论上预期的一样充分 融机构、金融资产与负债和相关 表 1 金融服务的供给先于需求，强调 金融服务的供给方对于经济的促 进作用。 （一）我国农村金融的“供给 领先”模式 一直以来，我国农村金融体 系实行的是“供给领先”模式。为 推动农村地区的经济发展，国家 于2003 年开始了新一轮的农村 金融体制改革，首先针对农村信 用社进行综合改制， 年又启 2007 动对新型农村金融机构的探索。 截至 年 月底，全国已组建 2011 6 615 家新型农村金融机构，其中 369 家设在中西部省份，占比达 到 。 年 月，旨在服务 60% 2008 5 “三农”的小额贷款公司试点也正 式开闸，如雨后春笋般冒出。截至 年第 期 72 2011 11 财 政 金 融 ORTHERN ECONOMY 发挥有效的支农作用。各家金融机构则存在着产品单一 类贷款予以满足。 且趋同、分工不合理、资金非农化、目标客户集中度高、可 3.工商业用途贷款：是指有一定积累水平并且有进 持续发展能力低等问题。表 中显示了各家农村金融机 一步致富愿望的农民从事手工业、零售业、餐饮业、运输 1 构在市场定位、贷款产品种类方面的比较。 业等小规模工、商业产生的贷款需求。这类农民依靠自身 从表 中可以看出，现存的各类农村金融机构市场 积累往往很难满足启动个体工商业或扩大经营规模过程 1 均定位在为“三农”提供金融服务上，而其提供的贷款产 中产生的资金缺口，但他们通常不符合正规金融机构的 品表现出明显的同质化，集中于农户小额贷款与中小企 放贷标准，很少能从正规机构获得贷款，高利贷成为他们 业贷款，在贷款条件、担保质押品、贷款期限等方面都具 解决贷款需求的主要方式。 有极大的相似性。说明经过这几年的改革与发展，农村地 这三类贷款需求的满足对于改善农民生活水平、促 区金融供给不足的局面得到了很大改善，但由于各金融 进农民增收发挥着重要作用。 机构的市场定位仍不够详细具体，造成其在“三农”领域 （二）乡镇企业贷款需求 内展开优质客户“争夺战”，而那些收入不稳定、抵押品缺